民间借贷对银行小企业信贷的影响及进一步规范的建议

民间借贷对银行小企业信贷的影响及进一步法律规范的建议 摘要:本文在对珠海市 207 家小型企业的民间借贷情况进行抽样调查的基础上,围绕民间借贷和银行小企业贷款的现状及特点,对珠海市民间借贷迅速膨胀并挤占银行小企业信贷空间的根源进行了深化分析,并从社会信用建设、银行体制改革、小企业经营管理以及法律保障等层面对法律规范民间借贷行为、推动银行小企业信贷进展提出了建议。关键词:民间借贷;小企业贷款;社会信用建设为了解民间借贷现状以及对商业银行小企业信贷的影响,笔者对珠海市 207 家小型企业的民间借贷情况进行了随机抽样调查。抽样结果显示珠海市小企业民间借贷余额大约在 50 亿元左右,接近银行小企业贷款余额的 42%,巨额民间借贷已严重挤占银行小企业信贷空间。[1]一、民间借贷的现状及特点1.数量多,额度大。在抽样调查的 207 家小型企业中,共有 115 家企业存在民间借贷行为,占抽样企业的%,其中:借贷余额在 10 万元以下企业为 38 户,余额 10 万元到 100 万元企业为 62 户,100 万元以上企业为 15 户。按 2025 年第 6 月末约 22000 家小企业测算,珠海市大约有 12000 户小企业存在民间借贷行为,借贷余额估量在 50 亿元左右,大约比 2025 年初(测算余额为 20 亿元)上升150%。2.效率高,期限短。在上述有民间借贷行为的 115 家小企业中,有 81 户企业反映能在 3至 5 天内通过民间借贷形式完成融资行为,占比 70%;21 户表示能在 5 至 15 天内完成融资行为,占比%;13 户需要 15 天以上才能完成融资行为,占比%。一般来说,民间借贷融资额越大,涉及对象越多,所需时间相对越长。但从效率上看,民间借贷确实体现了“随需随借”的特点。从借贷资金的使用期限来看,期限在 3 个月以内的有 58 户企业,占比%;3 至 6 个月的有31 户企业,占比 27%;6 个月以上的仅 26 户企业,占比%,基本上为借贷余额在 100 万元以上的企业。3.利率偏高,但需求旺盛。在 115 宗民间借贷中,合同年利率在 10%以下的共 70 宗,占比%;利率在 10-15%共 42 宗,占比%;利率在15-30%的共 2 宗,占比%;利率在 30%以上的 1宗,占比%。加权平均利率约 10%左右,为银行贷款基准利率的 2 倍左右。由于难以从银行获得信贷支持,利率相对偏高对小企业借贷的意愿影响不大,特别受近年来大量新设立小企业的影响,民间借贷一直处于需求旺盛状态。据调查显示,在 207 家小企业,共有 178 家小企业希望得到银行或民间...