担保业务代偿程序及追偿方案浅谈当前经济形势低迷，金融业风险处于高发期
担保公司作为经营高风险业务的企业，风险的爆发率更是首当其冲
担保公司的风险控制除了重视保前审核、反担保措施落实、保后管理这几个方面之外，在风险的发生已经不可逆转时，如何进行代偿和有效追偿也对担保公司的利益和声誉有着不可忽视的影响
简而言之，风险项目的代偿和追偿也是公司风险管理一个很重要的方面，一个成熟的担保公司都会形成一套自身完备的代偿工作方案
本文主要对此项工作的程序和方案设计进行讨论
一、代偿的主要程序在对在保项目进行保后监管时，我们需要对预警项目进行分析，筛选出风险比较严重，或者即将到期明显无偿还能力的企业，作为近期极可能需要代偿的项目，并提前部署相关工作
主要步骤包括：（一）查看档案合同的完备性，讨论相关合同中的法律责任对于可能需要代偿的项目，或是已经收到债权人代偿通知书的项目，第一件事情是确保各项档案材料、合同文本的完整，同时应仔细讨论《保证合同》、《借款合同》中的法律责任，对比相关法律法规，明确以下内容：1、审核《保证合同》、《借款合同》的有效性，是否还处于《保证合同》约定的保证期限内，借款到期未归还的事实是否真实，借款人所欠本金与利息数额是否准确，是否存在债务人和银行共同骗取担保公司资金的情况；2、明确需要代偿的范围，了解是否设置了可以抵扣代偿金额的保证金等措施，推断是否有免责事由
（二）测算代偿金额及设计代偿方案担保代偿金额包括：本金、利息、违约金和罚息等
对于需要代偿的项目，尤其是代偿项目的金额比较大，中小担保公司代偿困难的情况下，应主动与银行金融机构协商，在确定履行代偿义务的前提下，向银行争取一定时间的代偿宽限期
信用是担保机构的生存基础，为维护担保机构信用，一旦确定代偿方案，担保机构应该根据《保证合同》以及代偿谈判中的约定，及时、足额地履行担保代偿的责任和义务
三、代偿的后续工作担保
