欠发达地区农村信用社面临的困境与对策欠发达地区农村信用社面临的困境与对策 摘要：目前，欠发达地区农信社面临的困境比较突出，已成为较为普遍的现象。针对欠发达地区农信社存在的困境，分析产生的原因，提出有效解决的对策已经成为当前迫切需要解决的问题。 关键词：欠发达地区；农信社；困境；原因；对策 目前，我国欠发达地区农村信用社（以下简称农信社）面临困境已经成为较为普遍的现象，已经严重影响到这些地区农村经济进展和农信社自身的进展。如何化解欠发达地区农信社困境的问题，已经成为当前迫切解决的重大问题。 一、欠发达地区农信社面临的困境及原因分析 （一）欠发达地区农信社面临的困境 1. 资本金率低下，资金积累能力有限 农信社是专门用于服务“三农”的集体性质、自负盈亏的金融企业。用于信用放贷的资金来源主要是依靠农信社自身的积累、会员入股的股金、吸收的社会闲散存款。农信社筹集的资金一般流动性比较差，假如在一定时期内找不到安全、盈利的贷款项目，则造成高成本和负债率高。通过对欠发达地区――四川省达州市部分农信社的调查发现，农信社自有资金不足的占到该市全部农信社的85%以上。其中，资本金率在 4%以下的占全部农信社的 70%左右，资金负债的占 60%以上，95%左右的农信社不良贷款率没有达到银监会的规定要求。 2. 贷款资金严重不足，信用放贷规模萎缩 由于农信社经营规模小，难以整体组合，使农村资金投放贷款严重不足，很难满足欠发达地区传统农业向现代农业转变的大规模资金需求。以四川省达州市农信社为例，2025 年，农信社用于投放的贷款额只能满足贷款需求的 20%左右，全市农村中只有 10%左右的农户能够从农信社获得贷款，只能满足需求贷款额的 50%左右，并且主要是 5000 元以下的贷款，10000 元以上的贷款很少。这种现状在欠发达地区农信社及农村中是普遍存在。 3. 农信社亏损严重，难以维持生存 近些年，欠发达地区农信社亏损趋势日趋严重。以达州市辖区的达县为例，近几年有 1/3 的农信社已经关闭，现有的 24 家农信社中 50%左右的农信社亏损。因为农信社的资金来源主要是储蓄存款，而放贷面狭窄，资产负债比例又高，呈现高成本、低收益局面。农信社收贷收息困难，很难按期收贷收息，形成恶性循环。 （二）欠发达地区农信社困境的原因分析 1. 管理体制和经营机制没有理顺 我国的农信社管理体制尽管作了体制上的调整和改革，但是管理体制和经营机制没有完全理顺...
