论银行个人理财产品论银行个人理财产品 [摘要]商业银行的个人理财产品最早出现在瑞士，之后在美国、欧洲以及亚洲的日本、中国香港等经济发达国家和地区获得了迅速地推广，现已经成为世界各大银行的一项主要业务。但是，我国当前理财业务的法律尚不完善。为促使我国银行个人理财业务更好的进展，本文对银行个人理财产品的现状和进展以及法律监管这三个问题展开讨论。 [关键词]银行个人理财产品；进展；监管 [中图分类号]F832[文献标识码]A[文章编号]1005-6432（2025）45-0128-02 1 现状 在我国，个人理财业务起步较晚，直到 20 世纪 90 年代，商业银行才率先开展了这项业务。1996 年，中信实业银行广州分行成为首家成立的私人银行部的国内银行，并推出了国内首个个人理财业务，客户只要在这里保持最低 10 万元的存款，就可以享受到该行提供的个人财产保值升值方面的咨询服务。随后个人理财业务才逐渐进展起来。个人理财业务在进展初期只是各银行用来吸收客户和强化客户忠诚度的免费促销手段，没有赢利目标；但随着近年来中国经济持续快速进展，个人收入水平稳步提升，个人金融产品日益丰富，理财服务需求不断扩大，大众对个人理财的认知也普遍提高，银行业转而谋求该业务的更大进展，以期获得丰厚利润。 根据中国金融教育进展基金会金融理财标准委员会（FPSCC）的定义：金融理财或个人财务规划是一种综合金融服务。专业的理财人员，通过分析和评估客户各方面的财务状况，明确客户的理财目标、最终帮助客户制定出合理的和可操作的理财方案。个人理财业务旨在分析客户财务状况，针对客户的不同收入、年龄、家庭结构等，提供合适的理财方案，以帮助客户实现各阶段的财务目标。 2 进展 2.1 萌芽阶段（1978—2025 年） 我国商业银行办理个人理财业务始于 20 世纪 90 年代中期。近年来，随着外资银行开始介入我国境内个人理财市场，个人理财业务越来越成为各家商业银行业务竞争的焦点，成为其产品和服务创新的主要领域。 2.2 起步阶段（2025—2025 年） 真正拉开国内商业银行个人理财业务竞争序幕的，是 2025 年 10月招商银行退出的“金葵花理财”业务。2025 年，建设银行以“汇得盈”命名的个人外汇结构性理财产品第 1 期正式向市场推出，随后，各家银行也相继推出了名目繁多的外汇结构性存款，如汇率区间累计增值存款、阶梯跳跃型存款等二十余种。 2.3 初步进展阶段（2025 年至今） 随着 2025 年年底银行业的全...
