商业银行个人理财业务探讨——以农业银行江夏支行为例摘要:改革开放以来，我国经济一直在飞速发展，人民的收入也不断增加，很多人也逐渐开始将自己多余的钱进行理财投资，商业银行已经将个人理财业务纳入重点业务。因为个人理财业务是银行新的利润增长点，所以在商业银行之间，个人理财业务具有很大的竞争力。不同的商业银行会退出不同的理财业务，但同时在发展的过程中也陆续出现了一些问题。文中通过分析江夏区农业银行的个人理财业务，从中发现问题，并解决问题，对我国商业银行个人理财业务的发展有很大的意义。关键词:商业银行；个人理财；业务发展一、理财的基本概念(一)个人理财的内涵几年来，理财成了一个前沿的词汇。银行在提供理财服务，证券公司在提供理财服务，基金公司更是号称专家理财;保险公司也不甘落后,面对各种让人眼花缭乱的理财方式，理财手段，我们不禁感到迷茫万分，理财究竟是什么？炒股票，买保险这些行为就是理财行为了吗？好像并不是这样。关于理财的定义,各有说辞，大家众说纷纭，我们先来看一个权威理财协会的定义。美国理财师资格鉴定委员会的对于理财的定义是,个人理财是指如何制订合理利用财务资源、实现个人人生目标的程序。我们再来看一看《理财周刊》对于理财的定义:理财是为了实现个人的人生目标和理想而制定、安排、实施和管理的一个各方面总体协调的财务计划的过程。个人理财品种大致可以分为个人资产品种和个人负债品种,共同基金、股票、债券、存款和人寿保险等属于个人资产品种;而个人住房抵押贷款、个人消费信贷则属于个人负债品种。一般人谈到理财,想到的不是投资,就是赚钱。实际上理财的范围很广,理财是理一生的财,也就是个人一生的现金流量与风险管理。包含以下涵义:①理财是理一生的财,不是解决燃眉之急的金钱问题而已。②理财是现金流量管理,每一个人一出生就需要用钱(现金流出)、也需要赚钱来产生现金流入。因此不管现在是否有钱,每一个人都需要理财。③理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性,包括人身风险、财产风险与市场风险,都会影响到现金流入(收入中断风险)或现金流出(费用递增风险)。因此,个人理财的范围包括:1.赚钱--收入人的一生，收入包括运用自己的资源所产生的工作的工资收入，主要是包括薪资、佣金、工作中的奖金收入等等。还包括运用自己的金钱资源所产生的理财收入。主要是包括购买金融理财产品所产生的利息收入、出租房屋所产生的房租收入、购买股票所产生的股利等等2.用钱--支出人的一生，支出有很多种。主要是个人及家庭一生到死的所有生活支出。除此之外，还包括因为投资或者信用贷款而产生的一些理财支出。在这个社会上，只要有人的地方就会有支出，人拼命赚钱的目的就是为了自己个人和家庭能够承担的起支出的负担。生活支出主要是包括衣食住行等生活开销，理财产品的支出主要是包括贷款利息的支出、手续费支出等等。3．存钱--资产每个人多多少少会有一些资产，只不过有些人的资产多有些人的资产少，当收入大于支出的时候就会有资产产生。对于我国来说，有很多人将自己部分的资产拿出来放在银行里进行金融理财投资，这样一来时间长了就会产生一定的理财收入。等老了，无法继续参加工作来获取工作收入的时候，可以凭借理财收入度日。4.借钱--负债当收入无法满足平时生活中的支出的时候，人们通常会选择贷款的方式来渡过难关。常见的贷款模式有购房贷款、购车贷款等。一些企业管理者为了企业能够很好的周转，有的时候也会去进行贷款业务。贷款不可怕，可怕的是没能够及时的偿还贷款，在贷款还清之前，除了本身的生活消费的开销以外，还需要支出一定的贷款利息支出。5.省钱--节税在当代社会，并不是个人所有的收入都可以用来支出，有很多收入都需要缴纳一定的所得税，比如个人的工资收入要缴纳一定量的个人所得税，在出售房屋的过程中要缴纳一定的房产税和财产税，在获赠遗产的时候要缴纳一定的遗产税。因此在每个人生活之中，如何合理的节省这些税务的支出也是理财中一个相当重要的环节。所以对于自身应该缴纳的一些税费要进行一个合理的规划。6.护钱--保险与信托护钱的重点在于对客户的资产进行...
