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关注 HCE：安全挑战及解决方案2025-03—11 17:32:41 作者：农业银行互联网金融推动办公室 吕芙蓉、软件开发中心 林发全编辑:金融咨询网 NFC 技术 、 Token 机制 、 手机智能 SD 卡 、 工商银行HCE 技术为脱离 SE 硬件部署 NFC 应用提供了可行性，有利于加快 NFC 支付产业的进展速度。本文概述了 HCE 技术的特点，重点讨论了 HCE 备受争议的安全问题并深化分析现有解决方案。296何为 HCE2025 年 10 月，Google 发布了全新的 Android 4.4 操作系统,其中提到了一种新的 NFC 实现技术——HCE（Host Card Emulation,主机卡模拟)。该技术提供了一种简单但是安全性稍差的 NFC 卡片模拟功能. 移动支付的 NFC 技术标准包含三种模式：读卡器、点对点和卡模拟，为了加强安全性，卡模拟中使用了 SE（Security Element，安全单元）技术。在移动设备中存在着一个叫做 NFC CLF(也叫 NFC 控制器)的芯片，作为非接触通讯前端，它将从外部读写器接收到的命令转发到 SE，然后由 SE 处理，并通过 NFC CLF 返回执行结果。在读卡器和点对点模式中，信息会被 CLF 路由到主机 CPU 中，而在卡模拟模式中，数据是被路由到 SE 模块，实现数据的鉴权和加解密 （如图 1 所示）.图 1 具有硬件 SE 的 NFC 卡模拟模式 而在安卓 4。4 系统中，HCE 的出现改变了上述传统路由方式。卡模拟模式中的数据可以被路由到 CPU 中的 HCE 服务上，这就脱离了传统 SE 芯片 载体的限制(如图 2 所示），由手机应用或云端服务器完成 SE 的功能,NFC 终端的 CLF将接收到的数据直接发送到手机应用，或是通过移动网络发送至云端服 务器完成数据交互.图 2 HCE 技术的卡模拟模式 基于 SE 的 NFC 解决方案有三种，分别是 NFC 全终端方案、eNFC 技术方案和NFC-SD 技术方案,都需要借助硬件 SE 完成相应功能。安全模 块 SE 的主要功能是实现应用和数据的安全存储，对 NFC CLF 与外部读写设备的通信数据进行加解密，确保了交易过程的安全性,SE 是卡模拟的核心. 三种方案中，NFC 全终端方案是指将 SE 模块直接集成在手机中。eNFC 方案是使用 SIM/UIM 卡作为 SE 的 NFC 技术方案,又被称为 SWP（Single Wire Protocol，单线通信协议）方案或 NFC—SIM 方案,是用 SIM／UIM 卡存储用户支付账户、密钥等敏感数据并运行支付应用.手机中的 NFC 控制 器通过 SWP 协议与 SIM／UI...