农村金融运行机制区域差异近年来农村正规金融对农业、农村和农民的支持正趋于弱化，农户和农村中小企业融资难问题凸显，而此时民间金融在农村地区快速发展起来。农村民间金融的快速发展，拓宽了农户的融资渠道，缓解了资金供求矛盾，促进了农民收入的增加和农村经济的发展。合理、科学的农村民间金融市场运行机制，对于促进农村民间金融市场的规范运行，完善农村金融体系，推动社会主义新农村建设与和谐社会的构建，具有重要的理论意义和现实意义。本文将农村民间金融纳入市场分析框架，对东、中、西部地区的农村民间金融运用比较分析的方法从农村民间金融市场的需求、供给、利率等方面，对中国农村民间金融市场的运行机制进行理论探讨和实证分析。一、东中西部地区农村民间金融规模差异分析２００３年中央财经大学课题组对全国２０个省份的地下金融状况进行了实地抽样调查，分别对全国２０个省、８２个市县、２０６个乡村、１１０家中小企业、１２０３位个体工商户进行了实地调查，对各地区地下民间融资规模进行了基本判断。调查结果显示：东、中、西三大地区的民间融资规模和深度不甚相同，西部和东部的民间融资规模要远高于中部。西部７省区的民间融资规模指数为２８.９８，东部８省区的民间融资规模指数为２８.６６，中部５省区的民间融资规模指数为２５.２［１］。通过农业部农业经济研究中心有关农村固定观察点采集的农户数据（见表１），也能看出民间金融在农村存在的范围和规模都很大。从地区借贷的数据来看，东、中、西部的规模呈现一定的差异。东部地区农户的资金来源中有８１％来自民间金融，中部地区和西部地区来自民间金融的借款比例分别为７６％和６０％。尽管这一结果和中央财经大学课题组的调查结果有些差异，但总体来看，民间金融以绝对的优势占领了农村借贷市场。二、东、中、西部地区农村民间金融需求用途差异分析农村民间金融需求是指农户作为授受信用主体，从民间金融机构或其他农户借入资金的行为。其行为特征的主要表现形第1页共9页式包括农户参与民间金融市场的水平和规模、获得借贷资金的渠道、借贷资金的用途以及借贷的利率、抵押要求、借贷期限等。农村民间金融的用途可分为生产性经营借款、生活型消费借款和非正常借款。从表２可以看出各地区农户家庭的年内借贷来源主体均为民间借款，银行信用社借款处于从属地位。在借贷用途上，东、中、西三大地区的生活性借贷与生产性借贷大体相当。其中，东部农户的借贷生产借贷略高于生活借贷模式，中西部趋向一种生活借贷高于生产借贷模式。在生产性借贷中，各地区用于农业生产的比例均比较小，但整体上中西部地区略高于东部地区。到２００３年各地区生产借贷用于农业的比例，东部为３１.１６％，中部为３９.８２％，西部为２８.３２％。出现这一结果的原因在于近年来我国加大了农业产业结构的调整，并给予了较多的农业投资优惠，与宏观政策相适应农户也调整了生产投资结构，并将大部分生产性资金投向优质高效农业［２］。以浙江XX县区和贵州镇XX县区为东西部地区的代表县份进行对比分析，结果表明，XX县区由于经济较发达，农户对工商建运等非农产业投入较多，所以对资金的需求也相对较高，农户的借款额高于中西部地区。该县的企业众多，规模及以上的农村工业企业有１７３个，规模以下工业企业有２８１６５个（含个体户）。其产值占总产值的１／３。在苍南农村中小企业融资中，自有资金和正规金融贷款所占比重不到一半，其余资金全部来源于民间金融。而对于生活方面的借款，除了赌博、吸毒贩毒等违法活动产生的借贷外，借款金额非常之小，而且借款期限短。镇XX县区由于经济不发达，农户的非农业生产经营等副业较少，农户借款额都很低。农户生活性借款更多地来自非正规渠道，而生产性借款则较多地由正规金融渠道满足，但即使是生产性借款，近一半的资金需求仍需要通过非正规渠道满足。从借款用途的结构看，孩子的教育占借款笔数的２２.８％、人情来往占１７.５％，购买农资占１０.２％、看病占１３.７％、建房占１５.４％、经商占９.５％等。教育支出、人情来往和生病成为农户借贷的主要原因。这反映出由于城乡差...
