高收入的3口之家VIP专享VIP免费

高端人士如何理财案例1：高收入的3口之家家庭情况：林先生38岁，年薪25万（收入较为稳定，月入保证在1.5万元以上），林女士34岁，年薪10万（月薪8000元），林小小（儿子）8岁，正在读小学；家里每年主要支出项目有：20000元左右基本生活开销，10000元的子女教育费用，35000元左右的按揭月供，10000元的其它支出；家庭资产有约10万元的活期存款，20万元的定期存款，刚买不到半年的5万元的国债，一套价值90万元的住房，未还贷款30万；私家车一辆约150000，除单位保险外，夫妻均没有其他保险。理财目标：1，是否要提前还贷2，给全家设计保险3，希望在孩子18岁时送其到外国读书4，如果父母不在，能有一笔保险保障孩子的成长。5，设计投资规划，希望投资较有保障的理财产品。案例1的案例分析一、客户财务状况分析：1、现金流量表日期：2006－04－09至2007-04-09单位：元收入金额百分比支出金额百分比林先生工资25000070.6％按揭还贷3500047％林太太工资10000028％日常支出2000027％定期利息50001.4％教育费1000013％其它1000013％收入总计355000100％支出总计75000100％结余（总收入－总支出）：2800002、资产负债表日期：2007-04-09单位:元家庭资产金额家庭负债金额活期存款100000房屋贷款300000定期存款200000汽车贷款0其它金融资产50000其它负债0其它资产（房屋、汽车）1050000资产总计1400000负债总计300000净资产1100000二、客户家庭财务诊断及建议客户财务状况的比率分析指标名称数值理想的经验数值结余比率0．790．5以上投资与净资产比率0．050．5或稍高流动比率163负债比率0．210．5以下从以上的比率分析中，我们可以看出：结余比率高达0.79，说明林先生有很强的储蓄能力和良好的现金流来源。投资与净资产比率一般在0.5左右，而林先生该项指标只有0.05，充分说明投资能力略显不足；流动比率远远高于经验标准3倍，客户资产流动性过高，一定程度上降低了资产收益率；负债比率0.21，一方面说明客户的资产负债情况及其安全，同时也说明客户还可以更好的利用杠杆效应以提高资产的整体收益率。通过比率分析可以明显的看到该客户过于注重流动资产，财务结构仍不尽合理，理财方式只有国债较为单一，投资结构不合理，致使投资收益过低，影响了整体的投资收益率。另外林先生的家庭中缺少风险保障，家庭存在较大的风险隐患，小小还在上学，夫妻俩是家庭收入的主要来源，一旦出现风险，将会影响家庭的正常生活。三、制定理财方案：针对比率分析结果,结合林先生理财目标，从以下几个方面进行财务规划：1、现金流规划客户现有资产配置中，活期存款比率偏高，对于林先生这样收入比较稳定的家庭来说，保持三个月的消费支出额度即可，建议保留年2万元（年度支出75000/4）的家庭备用金，以保障家庭资产的合理流动性。这2万元的家庭备用金从现有的10万活期存款中提取，其中5000元可以继续存活期，另外的1.5万元购买货币式基金。货币式基金T＋1就可以赎回到帐，流动性很强，同时收益相当于半年定期存款收益，且免征利息税。2、家庭综合保障规划根据客户提供的信息我们可以看到，除去单位保险意外，客户没有任何商业保险投入，建议客户每年购买不超过4万元的保险费支出（家庭年度结余的15%）因此，应当将主要的保障集中在以下方面：A重大疾病保障：很显然，目前平均30万的重大疾病治疗费用是非常另人头痛的，因此，我们应当首先考虑这个项目。先生30万元，太太30万元，儿子10万元（受限于保监会10万封顶）。预计保费支出6000元。B意外伤害保障：通常情况下意外伤害保障是应该放在第一位的，在这里给放到第二位是因为夫妻双方的公司正常情况下都应当有给每个员工投保团体的意外伤害保障，至少在10-30万不等。而儿子也上学了所以学校也应当投保了意外伤害保险（大约3万元左右），因此，这里涉及的是一个加保的问题。先生为整个家庭的经济支柱，根据意外保障额度等于外来支出总额的原理，应当再追加一个大约100万元的意外伤害保障，同时如果意外发生该保额足够保障孩子的成长，林太太追加30万，儿子追加5万，目前市场上，一个50万元的意外伤害保障的保费大约为1500元（按照目前的年龄），因此夫妻二人合...