推动我国商业银行中间业务发展的对策研究摘要中间业务是国际上各商业银行近年来利润的新增长点而我国的商业银行却存在巨大差距解决的途径是转变经营观念；细分市场业务；大力开展“数字营销”和“品牌营销”；规范中间业务收费标准；完善技术水平；完善有关法律、法规；加强中间业务和风险防范与管理关键词商业银行；中间业务；发展现状；原因；对策一、我国商业银行中间业务发展现状及存在的问题近几年国内银行业的竞争日趋激烈传统的商业银行业务能带来的利润越来越少为寻求和扩大盈利空间各商业银行将目光投向中间业务我国商业银行中间业务起步较晚发展不快严重滞后于西方发达国家据了解我国四大银行2001年中间业务占其全部收益比重分别为中国银行约17%、中国建设银行约8%、中国工商银行约5%、中国农业银行约4%.再以中国建设银行为例2002年实现中间业务收入75.06亿元仅占全行收入总额的6.7%中间业务净收入44.75亿元比上年增长了35%但也仅占净利息收入的6.9%.1从具体内容看我国商业银行中间业务不仅业务量占总收入的比重偏低而且品种较少仅仅限于结算、代理收费等劳动密集型产品投入大量的人力、物力和财力仅开办代收代付、邮寄对账单、代发工资、银行转账和一卡通等业务并且大都不收费投入得不到应有的产出技术含量高的资信调查、资产评估、个人理财和期货期权以及衍生工具类在我国才刚刚起步2有的基本没有开展我国商业银行中间业务存在着很多的问题表现在观念滞后对中间业务的认识不够；经济效益差发展速度慢；对中间业务的监管制度不健全致使经营风险不能得到有效的监控二、我国商业银行中间业务发展缓慢的原因1.金融环境中存在诸多制约因素导致许多方面落后影响了中间业务的发展（1）管理制度的制约20世纪90年代以来我国金融制度沿着与国际金融潮流相反的方向发展实行严格的分业经营和严厉的金融管制抑制金融产品的创新从制度上制约了我国商业银行中间业务的发展虽然人民银行已于2002年8月颁布了《管理办法》但起步已晚2（2）经营理念的落后陈旧的经营理念导致我国商业银行尚未真正走出存、贷、结算的传统业务范围对从战略角度将中间业务作为银行业务的主要支柱认识不足再加上我国消费者的长期消费习惯对银行的有关中间业务收费还不能接受这又进一步增加了银行在推广新品种、新业务过程中的顾虑加大了经营服务的成本（3）技术手段落后商业银行的中间业务需要强大的技术为后盾计算机的网络化水平、电子通讯的速度质量、银行外部的技术支持等对中间业务的开展都具有较大的制约而我国的商业银行缺乏高效、快捷的结算支付系统缺乏健全、科学的核算体系缺乏完善的管理信息系统通过网络、计算机应用软件配套能力差导致高科技的作用难以充分发挥应用程度低下目前仅限于电算化和电子化的初级阶段部分资源严重浪费给中间业务经营与发展带来较大的负面影响业务创新能力低产品雷同（4）从业人员匮乏国内高素质的中间业务从业人员不多这已成为我国银行业不能开展高技术含量业务的“瓶颈”中间业务需要从业人员不仅知识面宽而且综合能力强长期的经营理念的落后使我国的商业银行既无储备中间业务人才的意识也无培养中间业务的阵地2.市场开拓乏力由于经营理念落后又缺乏实战经验导致各商业银行市场营销、开发力度不足造成中间业务低层次的无序竞争使中间业务不能步入良性循环目前我国加入WTO大批外资银行涌入我国金融市场而国外商业银行的中间业务发展已相当成熟加之外资银行刚步入中国市场由于营业网点、人才等因素的限制会将中间业务的发展作为“切入点”逐步扩大他们的经营范围和品种面对外资银行强大的优势和冲击中国人民银行颁布的《管理办法》已从管理制度上为我国商业银行提供了政策法律依据外资银行将与中资银行展开全面竞争他们主要抢夺高端客户并且他们在高端客户服务的优势是明显的如果中资银行明白自己的优势和劣势与之展开错位竞争明确自己的目标市场就不会在竞争中失败3当然我国商业银行中间业务的发展仍然需要管理当局的宏观组织协调更离不开商业银行自身的开拓、创新和进取3.中间业务市场相对较小为了抢占市场份额争揽业务不惜工本除想方设法扩大原有业务的经营规模外对他行...
