我国商业银行面临的挑战与国有商业银行改革金融是现代经济的核心而银行又是金融的核心银行是否安全和稳健对于国家经济发展和社会稳定具有非常重要的影响本文通过研究我国商业银行面临的挑战和分析国有商业银行经营管理中存在的主要问题提出了国有商业银行的改革目标一、我国商业银行经营管理面临的挑战我国加入世界贸易组织后将进一步开放金融服务业市场特别是在经营品种、开放区域、股权配置等方面要做出较大的调整相对于发达国家而言我国的金融服务业在银行等级、服务内容、经营品种、市场渗透和银企合作方面竞争力比较弱面临着来自国外金融机构的挑战和冲击（一）我国金融市场的结构和功能划分将面临重组加入世贸组织后外资银行进入会对中资银行的垄断地位形成巨大的冲击由于对外资银行的种种限制将逐步取消外资银行将凭借其完备的商业银行服务功能与中资银行展开激烈的优质客户争夺战外资银行大多实行混业经营往往集商业银行、投资银行、证券、保险于一身与严格实行分业经营的中资银行相比可以为客户提供更为完全的商业银行服务满足客户多元化业务的要求中资银行在优质客户发展和巩固方面的竞争力将受到很大程度的制约其垄断地位将会受到冲击根据有关专家的预测在我国加入世贸组织五年后外资银行业市场份额将会大幅增长如下表所示在这样的背景下中资银行的盈利能力将被极大的削弱同时伴随着中资银行市场份额的缩小和优质客户的减少国有商业银行将丧失很大一部分赢利业务和赢利区域极有可能进入亏损状态比较而言中资银行特别是国有商业银行不仅历史包袱沉重而且在开展新业务时必须顾及国家利益因此不赢利业务在中资银行中占相当比重虽然目前外资银行在许多银行业务的市场份额中还不占优势但其业务基本上是赢利业务这将导致中资银行的不赢利业务比例上升此外虽然目前中资银行的流动性比较强但面临着被大量不良资产侵蚀的危险如果外资银行大规模进入并且扩大吸收国内居民与企业持有的外币和人民币存款必然对中资银行的流动性产生非常严重的影响甚至会威胁中资银行的生存（二）对银行中间业务形成冲击我国加入世贸组织后国际贸易将飞速发展因此银行的国际结算、信用证业务大量增加外资银行将凭借其操作规范、管理先进以及与跨国公司的长期合作关系对中资银行形成较强的挑战（三）对管理体制和经营体制方面的冲击外资银行健全的管理体制、科学的决策机制和灵活的经营机制使其具备较强的化解风险和业务开拓的能力而且大部分外资银行拥有先进的管理信息系统技术基础雄厚能做到银行业务全球联网这不仅使外资银行管理层能对全行业务进行有效的监控也提高了外资银行的经营效率使其具有较强的创新和发展潜力（四）对优秀金融人才的冲击近几年来我国金融部门的知识结构优于其他行业高水平人才引进的速度很快提高了我国金融部门的综合知识水平但是在我国加入世贸组织后外资银行将突破地域和数量限制在我国设立分支机构对国内管理和专业人才的需求将更为强烈他们可以用高薪聘用、委以重任、出国培训等优厚条件以及科学的人才管理方式挖走金融人才而国内商业银行受工资、福利、社会保障等现有体制条件的限制如果不能进一步完善人才的培养和建立激励机制将会使大量优秀人才外流面对新的形势和挑战我国商业银行必须充分利用入世后有限的过渡期变压力为动力加快学习国际上先进科学的银行管理方法和技术完善内部管理机制提高竞争能力以全新的面貌参与国际竞争二、国有商业银行经营管理中的主要问题当前我国商业银行经营管理中问题和困难比较多的主要是国有商业银行国有商业银行是我国金融业的主体更是我国银行业的主体和中坚在国民经济和社会发展中具有举足轻重的地位应当肯定地说近20年来国有商业银行在改革开放中不断发展壮大为我国经济建设和社会发展做出了巨大贡献但是必须看到国有商业银行存在的问题还相当突出主要是（一）不良贷款比例高资产损失风险很大按中国人民银行规定的不良贷款比例（一逾两呆）不得超过15％的标准2001年除中国建设银行基本合规外其余3家国有独资商业银行的不良贷款比例都在20％以上由于长期以来呆账准备计提不足大量的呆账贷款没有能够及时核销资产风险越积越大再加...
