国内网上银行存在的问题及对策建议[摘要]网上银行是21世纪新兴的金融业，由于其拥有服务便捷，成本低的优势又加之与互联网联合，使得网上银行的发展有了较大的市场空间。本篇论文从列举真实数据来反映我国网上银行目前发展的状态，分别从外部和内部分析网上银行存在的问题，并应用理论与事实相结合的方法提出解决问题的对策。[关键词]网上银行现状对策一、网上银行的界定及特征（一）网上银行的界定目前网上银行可划分为两种。一种是“虚拟银行”，没有实际的物理柜台作为支持，完全依赖于互联网的无形的电子银行。此种网上银行采用国际互联网等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。例如美国安全第一网。另一种是传统银行利用互联网为客户提供在线服务，即传统银行服务在互联网上的延伸，这是目前网上银行存在的主要形式，也是绝大多数商业银行采取的网上银行发展模式。（二）中国网上银行的特征事实上，我国还没有出现真正意义上的网上银行，也就是“虚拟银行”，国内现在的网上银行基本都属于第二种模式。针对网上银行在中国的发展，国内许多学者对其进行了一系列的研究，靳凤鸣（2007）认为网上银行业务作为现代银行发展的高级形式，代表着银行业未来发展的趋势。但目前我国网上建设还不够完善，对于网上银行的理解不够深入，仅仅是照搬了柜台业务，缺乏创新和特色，提供的服务也只是作为低值业务的分流渠道，相关的法规也有待完善，网上银行安全可靠问题也有待加强。薛岷（2006）则主要从风险的角度来分析了网上银行的现状，提出中国网上银行的发展要符合中国的国情，既要走自己的发展道路，又要借鉴全球网上银行业务的发展经验。运用网上银行的各种服务手段，提高运作效率，降低经营成本，从而实现现代商业银行的组织和行为模式的发展和创新。大多数学者从法律，技术，操作，网络安全等方面对网第1页共7页络银行进行研究，认为应该加强金融监管的电子化步伐，逐步实现银行的全能化，制定网络银行业务运作的统一法律法规，加强安全防范，共同打击网络金融犯罪，营造一个可以信赖的网络金融环境。二、网上银行在我国的发展现状随着我国网上银行数量的增加，网上银行业务交易量和客户规模在迅速扩张。根据enfodesk易观智库发布的《20XX年第1季度中国网上银行市场季度监测》显示，20XX年第1季度中国网上银行市场注册用户数达到21131万户，环比增长11.7%，增速明显。网上银行用户量进一步攀升，用户使用网上银行的活跃度也迅速提升：据《20XX年中国网上银行调查报告》显示，2008年活动个人用户人均每月使用网银5次，20XX年为5.6次；20XX年交易用户平均每月使用次数为5.9次，高于2008年的5.5次。企业用户方面，月使用频率更高：20XX年，平均每家活动用户使用网银的次数从10.3次增长到11.3次。企业网银对于柜台业务的替代比率达到了50.7%。根据中国金融认证中心发布的2008年中国网上银行调查报告显示：网上银行用户5800万人，相比2007年增加了1800万人，增长率45%，使用率19.3%，网上银行总体发展趋势为快速增长，用户量和交易量高速增长。但是安全性问题却成为实际使用网上银行的最大阻碍因素，据调查：36.7%网上银行用户关注上网操作的简单性，40%网上银行用户关注网银申办程序的方便性，71.7%非现有网银用户最担心网银的安全性。依据2008年国内主要上市商业银行的中期报告，招商银行为11.43万亿元，工商银行为68.07万亿元，建设银行电子银行交易额为77.64万亿元。建设银行，工商银行凭借网点多、客户资源丰富等传统优势，网上银行用户数量排行前列，招商银行次居第三。就网上银行品牌知名度来说，建设银行的e路通，工商银行的金融@家、招商银行一网通等品牌知名度较高。就网上银行业务功能来说，招商银行的一网通特点在于产品创新，操作简单快捷和功能丰富，像个人理财，自助贷款，网上第2页共7页支付等功能比较突出；工商银行网上银行业务功能则体现丰富全面，基础功能除外，个人和企业投资理财，网上支付较强大；建设银行的网上银行无论在企业还是个人方面，业务范围都比较全面，重点突出申请办理程序的方便性与安全性。三、网上银行存在的问题（一）外...
