中小企业财产保险调研报告VIP免费

中小企业财产保险调研报告截至20**年末，全省有各类中小企业113万家，占企业总数的99.6%，税收贡献率和就业贡献率分别达到86.5%和95.7%。为了掌握当前中小企业参保情况及制约因素，促进保险业更好地服务于中小企业发展，浙江保监局近期根据《中小企业标准暂行规定》（国经贸中小企[2003]143号）的界定标准，在全省范围内抽取1220家各类中小企业进行问卷调查，并实地走访了绍兴、台州等中小企业密集区，通过召开专题座谈会、听取当地政府、中小企业以及保险公司代表的意见和建议，对中小企业财产保险的相关问题进行了调研。一、中小企业参保基本情况及特点据不完全统计，截至20**年末，XX省（不含宁波，下同）参加财产保险的中小企业合计82491家，占中小企业总数的7.3%。20**年，中小企业在企财险、责任险和信用保证险的保费支出分别为13.42亿元、2.78亿元和0.16亿元，风险保障金额分别为10389.31亿元、14155.67亿元和94.95亿元。调查显示，易受水灾、火灾、爆炸等影响的高风险企业参保率较高，如随机样本中制造业占29.42％，纺织业占11.84％，化工业占9.12％，服装业占6.67％，皮革业占4.04％等。中小企业参保的主要特点如下：（一）参保面较低。2004-20**年，XX省参保中小企业分别为64923家、84843家和82491家，参保率分别为6.5%、8.1%和7.3%，远远低于广东、江苏等省份。大量的中小企业游离在保险服务体系之外。（二）投保险种集中。企财险是中小企业最主要的投保险种，占20**年保费总支出的82%，且投保最集中的是财产综合险，其次是财产一切险和财产基本险。相反，投保责任险和信用保证险等险种的中小企业较少，保费支出占比分别为17%和1%，且有不断降低的趋势。（三）不足额投保现象较为突出。调查表明，20**年保险金额在500万元以下的中小企业55876家，占比67.7%；500万元-1000万元的8206家，占比9.9%；1000万元-3000万元的第1页共4页8466家，占比10.26%；3000万元以上的10276家，占比12.14%。保险金额区间分布不均，企业资产受保险保障部分占比较低，存在较大的风险隐患。（四）参保企业区域分布特征明显。近3年来，杭州、绍兴、嘉兴和金华地区中小企业参保数量较多且保持相对稳定，分别占当年全省参保企业的72.26%、59.5%和75.25%。而温州、台州等沿海地区受台风灾害和保险公司承保政策等因素影响，参保数量呈现较大的波动，如温州20**年参保企业5194家，20**年为20247家，而20**年减少至4595家。二、中小企业“参保难”的主要表现及成因中小企业保险需求是一种引致的、不连续的、多层次的需求，易受到行业环境和地理环境的影响。目前中小企业保险的整体经营环境建设比较滞后，一些体制性制约因素仍待解决，“市场错位”或“市场缺位”难以在短期内根本消除，部分中小企业的保险需求未能得到满足。主要表现为：（一）高风险行业、地区保险需求旺盛，而保险供给较为谨慎，部分中小企业参保困难。从区域分布上看，XX省中小企业主要集中在温州、台州等东南部地区，由于台风、洪水灾害频繁，当地中小企业对包含台风、暴雨、洪水等水灾责任的财产综合险、一切险等保险产品需求旺盛，但保险公司企财险业务普遍出现巨额亏损，如XX市、XX市近三年保险公司企财险平均赔付率高达295.4%和352.6%。由此产生一系列矛盾：一是巨额保险赔付导致经营亏损与保险价格持续低水平运行的矛盾；二是企业投保意愿强烈与保险公司承保能力不足或萎缩的矛盾；三是保险公司商业化运作与承担社会责任之间的矛盾。迫于各自总公司的严格考核，保险分支机构只能收紧承保条件，根据管理能力、历年赔付情况对企业实行区别对待，造成一些风险高、管理差的中小企业脱保，形成了“市场缺位”。（二）部分保险产品针对性差，保险责任过窄，中小企业较难选择合理的保险产品进行投保。XX省中小企业地区、行业分布广泛，管理水平各异，对保险的需求是多层次的。如商业和服务业类中小企业面临的主要是责任赔偿风险，保险需求更多体现在责任险方面；工业、建筑和运输业类中小企业可保财第2页共4页产数量大，且有些属高危行业，保险需求更多是企财险和责任险。而现行保险产品市场灵敏度低，产品“通用性”明显而“个性化...