2024年商业银行信贷风险防控对策VIP免费

商业银行信贷风险防控对策商业银行信贷业务四类风险不容忽视在过去相当长一段时间内，我国经济保持了高速的增长态势，但此种增速也带来了诸多弊病，包括对资源的过度消耗、生态遭到严重破坏以及产能过剩等，粗放式的发展模式难以为继，最终在一定程度上导致了经济下行，我国经济也进入了“新常态”。在经济下行期，我国主要经济指标增速明显回落，加之全球经济复苏存在不稳定、不确定因素，国内经济形势更加复杂、严峻。在此背景下，社会需求明显下降，企业产品价格降幅较大，最终导致现金流紧张，资金周转较慢，企业归还银行贷款出现困难。特别是我国中小企业遭遇较大冲击，部分企业甚至滑向了破产倒闭的边缘，同时，伴随我国经济结构调整和产业转型，产能过剩行业也将逐步退出，我国商业银行不良贷款承压。可以预计，受我国宏观经济“三期叠加”的影响，商业银行不良贷款持续上升的态势在短期内将难以明显改变，这增加了商业银行的经营风险，特别是信贷业务的风险。总体来看，我国商业银行信贷业务主要面临五类风险：企业老板（实际控制人）的人品风险。企业老板（实际控制人）是企业的灵魂，也是企业发展和风险防控的关键，因此企业老板（实际控制人）人品好坏在一定程度上决定着企业的未来。笔者发现，许多企业老板，在企业发展初期尚能勤勉肯干，一旦企业发展壮大就容易迷失自我，过于注重个人享受。在实际信贷工作中，笔者常常遇到企业老板（实际控制人）购买豪华轿车、参与赌博、大量购买股票以及将企业大额资金转移至个人账户的现象。乃至最终对企业的发展漠不关心，导致企业持续走下坡路，经营状况每况愈下，从而为商业银行信贷资金带来了较大风险隐患。原材料价格风险和产成品销售风险。一般来说，中小企业的生产风险主要集中在原材料市场风险和产成品销售风险。其中，原材料成本在产品总成本中占有较大比重，其成本的变化决定着企业的盈利水平和经营风险。产成品的销售风险则主要取决于市场需求，市场对企业产品需求旺盛，则产品具有竞争力，企业销售利润会逐步增长，不易产生经营风险。第1页共4页反之，若企业不重视技术创新和产品质量的提升，往往会失去市场份额，导致经营风险。另外，由于相当多的企业销售模式基于订单生产，因此企业是否拥有稳定的产品销售渠道也至关重要，这在很大程度上决定着企业的生产和发展。这就需要商业银行持续密切关注相关企业产成品市场的价格行情，对市场行情重大波动及时提出风险预警，并依托媒体、专家分析、客户走访等收集最新信息，由团队人员对市场走势进行分析和预判。对外担保风险和高利贷风险。在信贷业务，绝大多数需要依托风险缓释措施，主要包括房产土地抵押、第三方担保、存货（应收账款、存单）质押等措施，而在实际业务中往往以第三方担保居多。为了满足商业银行的放款条件，企业通常需要寻求担保方，这在一定程度上使得企业相互担保成为必然。然而，在经济下行期，由于企业资金趋紧，容易导致资金链的断裂，企业间的互保或联保风险传递可能性大增，若处理不善甚至会引发区域性金融风险。此外，高利贷风险也不容忽视。商业银行短期贷款期限一般为一年，贷款到期后，如果借款企业没有充足资金，往往求助于民间借贷，但由于企业与商业银行之间存在信息不对称，以及民间借贷具有较强的隐蔽性，导致商业银行有效识别信贷客户是否参与民间借贷一直难度较大，所以具备识别企业是否参与民间借贷的能力，已成为信贷人员必须掌握的新业务技能。企业盲目扩张风险和第二还款来源风险。在实际信贷工作中，笔者发现许多企业不顾自身实力，盲目上项目，片面追求规模，没有制定切合企业实际的发展计划，尤其是部分企业将商业银行提供的贷款挪作他用，无形中更加重了商业银行的信贷风险。通常来说，企业第一还款来源是企业销售收入，第二还款源是担保单位和抵押物。所以，商业银行还要持续关注担保企业的经营状况、财务状况、贷款情况以及对外担保情况。若担保方式为抵押，还应持续关注抵押物现状、变现能力、抵押人是否擅自处理抵押物以及是否重复抵押等。笔者发现，借款单位与担保单位往往存在隐形关联关系，所以一旦借款单位出现危机，...