2022如何做好中小企业信贷风险管理如何做好中小企业信贷风险管理信贷风险管理是商业银行和非银行金融机构经营管理的一个重要组成部分，而信贷风险的识别是进行风险管理的第一步。下面是yjbys我为大家带来的如何做好中小企业信贷风险管理的学问，欢迎阅读。一、传统意义上的信息是否对称不是出现风险的主因说起信贷，首先想到的就是“信息对称”。从金融机构的商业角度来说，恒久都是让“借款人获利”，从而保证自己获利的行为，也第1页共18页就是常说的：金融机构只会锦上添花，不会雪中送炭的道理。而对一个正常经营的企业来说，借款的代价除了利息，还有就是还不了钱的担忧，一个正常经营且理性的企业经营者会有一个底线，这个底线就是既保证我会创建出比借款利息更多的利润，同时又不至于让自己陷入担忧之中。正因为基于此相识，所以我以为双方在核心认知上应当是一样的然而系统风险下的不正常企业较多，多赢预期的打破导致企业出现较强合作者间博弈，现在却出现了“兵与贼，攻与防”，银行是兵，企业是贼，大家都你防着我，我防着你。企业觉得搞银行的都不是什么第2页共18页好鸟，只是要求着办事，把你捧着夸着，抬着，但内心是防着。同时，金融机构的许多套路已经暴露了，招式已经用老，一些老油条们已经获得了一种“我在暗处”的心理优势，银行对账单、凭证报表等等一套套都是完全的。由此产生表面信息对称下的暗箱信息存在，就很简单引发道德风险。同时，有很大的一个缘由是，我们自身获得信息的实力不够，对于缺少独立思索与博弈阅历的客户经理来说可能根本不知道该怎么怀疑信息不对称与解除怀疑，只是做了一个表面资料抄接员，而缘由可能非常简洁，就是无知者无畏、缺乏这方面培训与教训。第3页共18页而现在还有许多人在呼吁，我们收集的资料过多、过细，收集了这么多能真正的反映企业的真实状况吗?就肯定会有用?我的认知是：数据来源于企业的真实经营，它是最直观反映企业经营正常与否的干脆证据，甚至当企业出现问题后，这也是我们分析和总结的重要支撑假如我们连数据都不能收集，谈何对数据进行挖掘带来一些机会，更不用说给你带来什么了。每种资料都是企业图画的一个碎片，而擅长拼图者能够拼出整张图，而富有阅历者可以对比出轨迹与趋势，虽然数据不见得能反应真实全貌，但没有数据，企业轮廓、轨道、趋势更是一团迷雾;比如说第4页共18页了，企业供应的银行流水，细致核对出入库记录与订单，细致推理企业运营节奏，细致。。。。。。包含的许多的有用的经营信息，你真的好好分析过吗?曾经有一个顺口溜说得很好：上级吃下级，一级吃一级，一吃究竟;下级骗上级，一级骗一级，一骗到顶。往往在授信报告上和评审会上，客户完全是经营好、信用好、还款好的“三好学生”，出了风险之后立马就变成了“绩差生”的怪状。可能这里面有许多是调查实力和责任心的问题，因为有些状况，可能老板也无法估计和了解，而有些却是我们自身的文化出了问题，基本上是一种面上文化，要想通第5页共18页过领导的审查就必需“报喜不报忧”，就须要把材料里面磕着、碰着的东西包装起来，甚至在会上也会说着查无证据的话，唯一的来源就是老板说的、银行说的、政府说的。而且越是层级差异大，面上的东西也越重，至于说真正的恶意欺瞒，倒是不多，终归要信任员工自身的素养和操守。我自身认为：上述砍掉和包装的很大部分是一些非财务的因素，因此对于常规的信贷客户来说，风险管理更重要的是“收权、分别、靠流程”，因为上级的阅历累积下，水平比下边的一般会高一点，多人多角度一般会客观一些，审贷分别才能形成制约和促进，更有助于第6页共18页形成相对正确率高的确定，而流程是限制操作风险的唯一路径。而对于小微企业来说，因为不重视财务或者没有正规的财务，应当是“放权、分散、看好人”，而这对审批人的要求就更高，他要有剧烈的责任感，独立自主的推断实力和风险管理实力，不然就是你觉得你水平高，看得透，可老板也不弱，就看到时候谁能玩过谁?二、融资难解决之道融资难始终被认为是以前、现在乃至以后的信贷发展的大难题。不知道在提出这个问题的时候，有人想过没有，难是表象还是结果...
