保险用红色标为讲课重点12-6.21第一章风险与风险管理第一节风险概述一、风险的含义风险（risk）是一种客观存在的、损失的发生具有不确定性(uncertainty)的状态。风险是一种客观存在的状态风险是与损失相关的状态风险是损失的发生具有不确定性的状态二、风险的组成要素1、风险因素：增加损失发生的频率或严重程度的因素（1）有形（物质形态）风险因素（2）无形（非物质形态）风险因素2、风险事故：损失的直接原因3、损失：价值的消灭或减少三者之间的关系：风险因素的增加产生了风险事故，从而引起损失。三、风险的分类1、按风险的损害对象分：Ø人身风险Ø财产风险Ø责任风险2、按风险的性质分：Ø纯粹风险Ø投机风险3、按损失的原因分：Ø自然风险Ø社会风险Ø经济风险Ø政治风险Ø技术风险损失频率=损失次数/危险单位暴露数损失幅度=损失金额/损失次数损失成本=损失频率/损失幅度四、风险的度量衡量损失风险的内容主要包括损失频率和损失程度第二节风险管理一、风险管理的概念§一个组织或个人为了降低风险的负面影响而进行决策和实施的过程。二、风险管理的基本方法（一）风险规避（二）损失控制（三）损失融资：（1）自留（2）转移三、风险管理的效率原则§效率原则：采用以上风险管理手段都是要花费成本的，效率原则要求期望损失的边际减少等于采用风险管理手段的边际成本。其中，“期望损失的边际减少”实际上就是采用风险管理手段的“边际收益”。§效率原则体现了经济学中“边际收益等于边际成本”的基本原则。四、风险管理的主要环节1、风险识别2、风险估算3、选择风险管理方法4、实施计划5、检查和评估五、风险集合：风险管理中的一个非常重要的概念（一）损失不相关情形下的风险集合（二）损失相关情形下的风险集合六、风险、风险管理和保险的关系1、风险是保险产生和存在的前提2、风险的发展是保险发展的客观依据3、保险是风险管理的传统有效的措施4、保险经营效益受风险管理技术的制约第二章保险概论第一节保险的基本概念一、保险的定义"从经济角度上来说保险是分摊意外损失的一种财务安排。本质上反映保险交换关系：风险---转嫁从法律意义上来讲：保险是一方同意补偿另一方损失的合同安排。反映保险交换关系的形式：保单的买卖。特殊的商品交换关系。《中华人民共和国保险法》中的定义本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。保险的三个最基本特点第一、保险具有互助性质。第二、保险是一种合同行为。第三、保险是对灾害事故损失进行经济补偿-----财务属性。二、保险学说三种学说(一)损失说1.损失赔偿说2.损失分担说3.风险转移说(二)非损失说—技术说，欲望满足说，相互金融机构说(三)二元说—既是损失赔偿合同，又是给付一定金额的合同三、保险的一些特性双学位1、保险与赌博相似之处：都是基于偶然事件的发生区别：对付的风险不同运用的手段不同最终目的不同导致的结果不同2、保险与救济保险与救济都是补偿灾害事故损失的经济制度。两者的区别3、保险与储蓄四、保险的要素1.可保风险（1）风险不是投机性的；（2）风险必须具有不确定性；（3）风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性；（4）风险必须是意外的；（5）风险可能导致较大损失；在保险合同期限内预期的损失是可计算的。2.多数人的同质风险的集合与分散3.费率的合理厘定4.保险基金的建立5.订立保险合同第二节保险的产生与发展一、古代保险思想和原始形态保险我国古代保险思想和救济后备制度外国古代保险思想和原始形态保险"外国最早产生保险思想的并不是现代保险业发达的资本主义大国，而是处在东西方贸易要道上的文明古国，如古代的巴比伦、埃及和欧洲的希腊和罗马。1.保险思想起源2.海上保险的一种起源3.人身保险的原始形态4.各种行会组织二、海上保险的起源与发展"共同海损是海上保险的萌芽"船舶和货物抵押借款是海上保险的雏形"意大利是近代海上保险的发源地"英国海上保险的发展三、其他保险...
