信用卡客户责任限制和消费者权益保护信用卡未经授权使用后,直接导致客户卡内资金损失。客户追偿损失时,却会遇到非常大的阻碍。限制客户信用卡未经授权使用后的客户责任,有利于保障消费者权益,从而有利于信用卡业的快速发展。目前世界各国信用卡业发展成熟的国家和地区,信用卡客户责任都降至非常低的程度。反观我国,信用卡未经授权使用后,风险和责任倾向于由客户负担。客户对真正侵权人追偿的能力非常弱,一旦发生侵权行为,客户常常处于弱势地位。不限制信用卡客户责任,将影响信用卡消费者权益,导致信用卡业发展受到一定限制。本文通过比较各国信用卡客户责任,提出限制信用卡客户责任以保护消费者权益的观点。一、我国信用卡客户责任的现状我国信用卡发展迅猛,目前信用卡未经授权使用存在着较为严重的问题。信用卡的未经授权使用,起因很多。目前我国信用卡的未经授权使用发生的原因,有如下几种:1.信用卡违法申请,盗用他人身份信息申请。这是一种比较常见容易产生未经授权使用的情况。使用人盗得他人的身份信息,利用自己的照片制作假身份证,然后向金融机构申请信用卡。由于目前金融机构存在着片面追求发卡量,滥发信用卡倾向,因此金融机构如果审查不严,一旦发放信用卡,就会产生恶意透支,给身份信息所有人带来严重损害。2.信用卡伪造、盗刷现象比较严重。境外违法分子进入我国境内,进行信用卡伪造、“克隆”的案例时有发生。由于信用卡属于磁条卡,同样的信息可以在假卡磁条上伪造出来,从而比较容易产生“克隆”卡。随着电子技术手段的普及,我国境内的犯罪分子也开始利用这种手段,进行伪造活动。3.持卡人对信用卡保管不严,产生冒用现象。持卡人的同事、家人等冒用现象较为常见;有些持卡人可能有数张信用卡,因保管不严,丢失、被盗而发生冒用现象。此外,可能接触过信用卡的人,如商店收银员等进行冒用的现象,也时有发生。4.在电子商务活动中,丢失、遗漏信用卡信息,或者因登录“钓鱼”站及在公共场所电脑中使用信用卡,致使信用卡信息丢失,从而在很短时间内信用卡被透支。上述这些问题,都直接导致信用卡未经授权使用的发生,一旦这种行为发生,就会给持卡人带来比较严重的损失。目前来看,持卡人一般会比较及时地得到金融机构的通知,告知其帐户已发生提款行为。然而,持卡人追偿损失,常常面临着重重困难:1.持卡人追查侵权人,十分困难。为了找到侵权人,持卡人一般会向公安机关报警,但是由于信用卡犯罪活动技术含量较高,证据较难查找,影响了案件的侦破。不能及时侦破案件,就会使持卡人面临还款及罚息的压力,给持卡人造成莫明的经济负担。2.对信用卡签名,商家不尽严格审查义务,导致未经授权使用现象频繁发生。在信用卡未经授权使用案件中,我国法院通常支持商店只尽一般注意义务。不要求商店收银员达到笔迹鉴定专家的程度,只要求其尽一般注意义务,信用卡签名与实际签名大体相同即可。因此,导致未经授权使用一旦发生,客户主张商家未尽审查义务和严格核对签名,都不易得到法院的支持,这就也导致了持卡人不能向商家追究责任。3.持卡人为追偿损失、查明情况,在数家银行机构之间往返奔波,花费过巨。作为受害方,持卡人为了查明真相,主张权利、追偿损失,在上下级银行间往返,所花时间和金钱往往令人望而却步,少量损失与追偿损失的成本不平衡,导致持卡人放弃追偿,使得侵权行为不能得到揭露和处理。银行之间的相互推诿,也损害了中国信用卡业的形象和名誉。4.法院一般按过失程度,在持卡人、发卡人、商户之间分配责任。在信用卡未经授权使用案件中,法院一般首先要查明信用卡是否丢失,是否持卡人虚假陈述骗取资金。法院还要查明,信用卡丢失时持卡人有无疏忽或过失,发卡人发放信用卡及向侵权人放款时有无过失,商户核对信用卡签名时有无过失。一般情况下,法院会在持卡人、发卡人和商户间,以各方过失程度分配责任。由于持卡人通常会对丢失信用卡,存在疏于保管之责;此外,发卡人、商户比较容易提出不存在过失的证据,因此这类案件的最终责任常常又会落在持卡人一方,使得持卡人既是受害人,又花费了诉讼费、律师费,最后还要为损害承担责任。在我国信用卡未经授权使用的案例中,基于各个案件的情况不同,法院的判决也各不相同,各...
