关于养老保险现状分析及投保者的选择问题关于养老保险现状分析及投保者的选择问题作者张金磊 两千多年前，孔子在大同世界里这样描绘：人不独亲其亲，不独子其子，使老有所终，壮有所用，幼有所长，矜、寡、孤、独、废疾者皆有所养，……是谓大同
年老的风险，是任何一个人都回避不了的，在社会主义的中国，我们如何养老、如何体现制度的优越性
杰克•伦敦《一块牛排》中老拳击手的悲哀，如何避免在中国的出现
……新中国的养老制度，在经过了一个否定之否定的螺旋上升历程后，养老已不单纯是国家和社会的责任，也是企业、家庭和个人的责任
不切实际统包统揽的福利国家思想，实践证明在中国是行不通的；完全依靠家庭或个人进行养老，与现实也是相悖的
本文浓墨介绍了中国的社会保险制度的历史与现状，并提出了笔者的一些看法，同时结合商业保险，试图提出一些对被保障人或被保险人效益更强的保险建议
一、风险、风险管理和保险 风险客观地存在于现实生活的各个方面，如何有效地防范风险和应对损失一直是人类社会发展中的重要问题
从本质上说，风险是一种损失的发生具有不确定性的状态，它具有客观性、损失性和不确定性三个特征
风险管理是个人、家庭、企业或其它组织在处理他们所面临的风险时，所采用的一种科学方法
风险管理起源于美国，1929 年的大危机促使其迅速发展起来
风险管理的基本方法有风险回避、损失控制和损失融资三种，其中损失融资主要是通过风险自留和风险转移两种方式来完成，购买保险就是风险转移中的重要方式之一
保险是一种以经济保障为基础的金融制度安排
它通过对不确定事件发生的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金；以合同的形式，由大多数人来分担少数人的损失，实现保险购买者风险转移和理财计划的目标
二、社会保险和商业保险 依据不同的标准，风险有不同的分类
依风险的损害对象，风险分为人身风险、财产风险与责任风险（我国保险法采取二分法）；依风险所
