P2P 信贷平台的一般模式 我们先看一下国外P2P 的模式： Proper模式。2006 年，网站prosper.Com 在美国成立并运营。prosper 帮助人们更方便地相互借贷，借的人要说明自己借钱的理由和还钱的时间；贷款额最低50 元。Prosper 模式是比较单纯的信贷中介模式，出售平台服务并收取服务费。与普通的机构贷款对借款人过往借款历史的严格审查标准不同，Prosper 出借人是根据借款人的个人经历、朋友评价和社会机构的从属关系来进行判断的。借款人可以创建借款条目（最高2.5 万美元），并设定一个愿意支付给出借人的最高利息率。然后，出借人开始通过降低利息率进行竞拍， 拍卖结束后，Prosper 将最低利率的出借人组合成一个简单的贷款交给借款人。从某种角度上来讲，Prosper 平台类似于证券交易平台的最优档撮合方式，Prosper 负责交易过程中的所有环节，包括贷款支付和收集符合借贷双方要求的借款人和出借人。 Prosper 在提供服务的过程中，从借款人处提取每笔借贷款的1%～ 3%费用，从出借人处按年总出借款的1%收取服务费。从2006 年 1 月发布起，Prosper 促成贷款交易额的增长速度达到了每年115%;美国国内的总注册会员已接近百万人，2007 年增加用户40.5万人，达到了230%的增长速度。这个网站最终引起了美国证监会的注意，他们认为网站实际是在卖投资、卖金融产品，这种P2P(个人对个人)的借贷模式不合法，2008 年初，美国证监会勒令网站关闭。 不过2009 年加州允许该公司重新开业并重新从事P2P 信贷业务。这说明P2P 信贷模式在美国也是处于动荡的探索期。 Zopa 模式。Zopa 起源于英国，并在美国日本和意大利推广。它提供的是P2P 社区贷款服务。Zopa 提供的是比较小的贷款，在1000 美元到2.5 万美元之间，他们运用信用评分的方式来选择他们的借款人。首先将借款人按信用等级分为A*、 A、 B 和 C 四个等级，然后出借人可以根据借款人的信用等级、借款金额和借款时限提供贷款，当然，借款人也可以相应地选择能够接受的贷款利率。Zopa 在整个交易中代替银行成为了中间人，责任包括借贷双方交易中所有有关借款的所有事务、完成法律文件、执行借款人的信用认证、雇佣代理机构为出借人追讨欠账等等。 Zopa 希望能用各种保护措施降低出借人的风险，比如强制要求借款人按月分期偿还贷款、借款人必须签署法律合同、允许出借人将一笔钱贷给几位个人借款人。Zopa 的收入来源于收取借款人每笔0.5%以及出借人年借款额0.5%的...
