2024年农村信用社大额贷款审查技巧VIP免费

浅谈农村信用社大额贷款审查技巧信贷资产是我们信用社主要生息资产和收入来源,只有贷款“放得出，收得回，有效益，无风险”，实现资金良性循环,信用合作事业才会不断向前发展。近年来,一些不良贷户利用合法的途径、合规的手续，采取“一户多贷”，“多社串贷”等不正当方式,大肆套取信用社的贷款，让各级信贷管理部门束手无策。出现这种违规违纪贷款问题的根本症结，就在于我们放松了贷款审查。特别是当前农村信用社大额贷款日益增多,如果贷款投放把关不严，信贷资产质量低劣，不良贷款积累到一定限度,便会拖垮一个信用社,甚至县联社,使多年经营成果付之东流，严重危及到信用社的生存,阻碍信用社的发展。加强贷款审查就是要消除事实风险,同时尽可能把可以预见的贷款风险控制在最低限度，缩短与商业银行在信贷管理上的差距，提高我们的核心竞争力。因此，根据新时期农村信用社信贷管理工作的新情况和新要求，切实加强贷款审查十分必要的。一、基本资料审查要点(一)准入条件审查。受理贷款时审查其主体是否符合信用社贷款准入条件，是决定贷款的关键性问题,如果客户主体不符合规定要求，则可直接退审,而不必进入下一审查环节。按照有关法律和信用社管理规定，准入条件审查主要有以下三个方面:1,是确认客户真实性。审查公司类客户其经营证照是否真实,有无涂改等造假现象,是否在有效期限内，是否办理年检等;个人客户要审查其身份证是否真实。2,是审查贷款项目的政策性、合法性。属于特种行业的审查是否持有有效的特种行业从业许可证;属于房地产开业企业的审查是否持有齐全的资质证件;审查贷款项目是否符合国家政策，是否为高耗能、高污染、产能过剩行业的劣质企业，以及商业银行已退出的领域；审查个人经营项目是否合法合规；审查公司或个人经营是否正常，有无亏损；审查产品销售合同是否真实等。3,是审查公司（或个人）资信程度。审查公司（或个人）、关联企业、公司股东及其配偶在金融机构贷款情况,以亲朋名义在信用社贷款情况,对外担保情况,有无不良信用记录，有无大额或有负债或重大涉讼案件等;审查公司法人代表或个人有无赌博、吸毒、赖帐不还等劣迹，有无道德风险等。审查报告中要对以上情况作专门介绍，并将人行和信用社查询记录附后佐证。(二）资料完整性审查。主要是对照省联社大额贷款申报资料目录，看资料是否齐全完整,特别是关键性资料是否缺漏，缺漏资料应作理由充分的说明。（三）资料合规性审查。一是资料及文本签字要求。审查调查是否二人以上,调查人是否在调查采集的每份资料右上角加盖“调查核对,资料真实”章，并签名。目前多数联社盖的是“与原件核对相符”章，贷前调查关键是调查人承诺调查资料的真实性,而“与原件核对相符”章仅是确认和辨别资料是否真实的一个环节，并不能证明该资料是否真实，也不是调查人对资料真实性的承诺，统一改盖“调查核对，资料真实”章为宜。此外，所有签名只能由本人手写，不能代签，不许盖私人名章。贷款申报审批书、调查报告、审查报告等落款处除负责人、调查人、审查人签字外，还应加盖部门公章，凸显部门行为，弱化个人色彩。凡未按以上要求盖章和签字或一人调查的申报资料，一律不予受理。二是审查调查报告应参加调查人是否到位，是否签字。按照省、市有关贷款管理规定,上报办事处大额贷款,分管信贷领导、联社业务科长等都必须参加调查，调查报告落款要注明参加调查人单位、职务,并由本人签名，以示负责。三是审查申报资料内容是否衔接一致;资料是复印件的是否模糊不清等。二、抵押贷款审查要点(一)审查抵押物权利证书真实性。股东会同意抵押的决议是否符合公司章程规定,是否符合法律文书要求;财产共有人是否出具有效的同意抵押的承诺。(二)抵押物详细清单。内容包括:产权人、抵押物名称、用途、建造年份、成新率、房产证号、土地证号、购置价（指购买价或建造成本价）、账面价(指在报表上反映的价值)、评估价（指评估公司评定价值或信用社初步评定价值）、抵押价（指信用社在评估价基础上，最终核定确认的抵押作价或与产权人商定的抵押价，主要是防止评估公司估价虚高及通盘考虑变现能力）。（三)抵押物价值依据。《商业银行...