小额信贷探究论文 一、小额信贷难题的本质 目前，我国小额信贷市场现状是借贷资金需求巨大和商业银行的存贷差逐年扩大并存，其中重要原因之一是商业银行贷款流向忽略中小企业和城镇居民以及农民，导致借贷资金有效供给不足。银行资金充裕却对中小投资者惜贷，中小投资者需要进展资金却无法通过正常渠道获得，多数情况下只能通过民间借贷解决资金难题。这样一来，不仅持续扩大了银行过剩的流动性，而且也影响到中小投资项目的实施和进展。小额信贷越来越成为一种虚无的业务名词而不能真正发挥其扩大就业、促进经济进展、维护社会安定的重要作用。 小额贷款业务的需求者是众多中小企业、微型企业、以及城镇创业人员、个体户、再就业人员和数量巨大的急需进展资金的农民，对于他们而言，只要从整个金融体系获得贷款的利率低于从黑市贷款（高利贷等非正规金融）的利率，对他们来说就是效益的改进。也就是说，小额贷款需求者对贷款利率不敏感，小额贷款者面临的最主要困难是贷款的可得性问题，贷款者对于进展急需的资金，有时同意接受比银行现行利率高的多的利率，但是可能仍然无法得到商业银行的贷款，才会转向高利贷等非正规市场。假如政府为了支持中小企业、个体户、农民贷款，给它以比较低的利率，银行的本能选择就是不放贷，而是继续将资金投向原有领域和客户，尽管原有客户可能并不需要进展资金或者不能高效使用新增资金。所以，对于小额贷款需求者来说，社会上一部分融资需求没有得到有效满足的同时，另一部分不应该得到融资的反而得到过度支持。 二、小额信贷利率定价模型分析 贷款利率定价的基本原则是坚持收益与风险对称。就是要求贷款利率必须覆盖每笔业务的成本和费用、风险损失和盈利目标，兼顾市场竞争策略，使金融机构的价格竞争建立在理性定价的基础上。以下就传统贷款利率定价模型展开分析。 1.成本加成定价模型 该模型认为任何一笔贷款的利率(P）都应该包括以下四部分资金成本(C1）、贷款费用(C2）、风险补偿(R1）、目标收益(R2），其定价的基本模型为： 贷款利率=资金成本+贷款费用+风险补偿费+银行目标收益。 即：P=C1+C2+R1+R2 其中，资金成本指银行为筹集贷款资金所发生的成本，在实际操作时，主要考虑借入资金的成本。贷款费用又称“非资金性操作成本”，如对借款人进行信用调查、信用分析所支付的费用、抵押物鉴别、估价费用、贷款资料文件的工本费、整理保管费用、信贷人员的工资费用和津贴、专用器具和设备的折旧费...
