信用卡账户管理的实施策略

一、信用卡账户管理的主要内容1.额度调整信用卡额度调整是指发卡机构根据持卡人用卡行为表现对其原有信用额度进行调整的业务。信用卡额度调整根据发起对象的不同，可分为客户申请调整和银行主动调整;根据有效期限的不同，可分为永久额度调整和临时额度调整;根据调整方向的不同，可分为调高额度和调低额度。通过对客户的消费行为、还款意愿、风险情况等的分析，可对消费需求大且风险较低的客户主动提高客户信用额度，提高客户的忠诚度、满意度，同时刺激客户用卡，提高信贷余额，增加业务收益。对坏账风险高的客户,应在其未造成重大损失前降低客户信用额度，从而控制和降低风险。发卡银行有时会配合市场活动策划对睡眠卡、不活动卡调额以提高卡片激活率和使用率。应该对哪类客户提高信用额度，提高多少额度?应根据行为评分结合业务规则来制定，并要经过反复跟踪测试实验，以界定出有高额度需求且风险较低的客户群体。对该类客户群体定期开展永久额度调整，在节假日及开展市场活动时采取临时额度调整。2.交易授权客户在刷卡消费时，银行会判断卡号、有效期、卡状态、可用信用额度等情况，在以上几条均正确的情况下，刷卡才可通过。一般客户消费应在该客户的信用额度内完成，发卡银行对于风险较低的客户允许在超过信用额度的一定范围内透支，以满足客户的临时大额消费需求，同时获得更多的消费回佣、利息和超限费;对于风险较大的客户则应拒绝其超额透支，以避免损失。所以对不同客户群体可制定不同的超限比例。3.分期付款信用卡分期付款业务，是指银行信用卡客户向银行申请将购买商品或服务的一定金额分期偿还，经银行同意后，将金额平均分成若干期，由客户在约定期限内按月还款，并视情况支付一定的手续费。信用卡分期付款业务的最初目的是促进客户用卡消费，巩固信用卡作为支付工具的地位，但这种支付方式很快被客户接受。分期付款业务既丰富了信用卡产品种类，又通过整合第三方商家资源为客户提供了免息或低息服务。以经营状况较好的我国台湾外资银行为例，分期交易占总交易额的 40%,分期收入约占总收入的 40%〜50%。分期付款对客户来说可享受免手续费、免息或低息服务，是很好的理财产品，减轻了还款压力;对商户来说可刺激客户的购买欲望,提前释放客户购买力,大大促进了销售额的增加。虽然商户会付出高于普通刷卡消费回佣的佣金,但由于能提高销量,商户一般也愿意接受,同时,商户可以一次性收取银行清算款项,不承担任何信贷风险。境外分期付款业务...