互联网金融学论文 一、互联网金融的进展给金融学注入新的内容 （一）支付方式传统的结算支付 是由商业银行来完成的，而互联网技术的进展改变了这一模式。第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及央行确定的其他支付服务。第三支付已不仅仅局限于最初的互联网支付，而是成为线上线下全面覆盖，应用场景更为丰富的综合支付工具。目前市场上第三方支付公司的运营模式可以归为两大类：一类是独立第三方支付模式，是指第三方支付平台完全独立于电子商务网站，不负有担保功能，仅仅为用户提供支付产品和支付系统解决方案，以快钱、易宝支付、汇付天下、拉卡拉等为典型代表；另一类是以支付宝、财付通为首的依托于自有B2c、c2c 电子商务网站提供担保功能的第三方支付模式。第三支付切断了商业银行和客户之间原来的直接联系。客户直接面对的将只是第三方支付机构，传统的银行账户、基金账户全部后台化，客户甚至都感觉不到。随着账户同一化趋势的进展，“账户为王”时代即将到来，第三方支付账户可能会成为人们支付和消费的首要甚至唯一入口，其他账户全部隐藏在第三方支付账户的后面，成为其附庸。 （二）融资模式不同于传统的商业银行和资本市场融资模式 互联网金融开辟了第三种的融资模式，具体包含以下三种：网络借贷。P2P网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。P2P 网贷平台为借贷双方提供信息交互、资信评估、投资咨询等中介服务，部分平台还提供资金移转和结算、催债等服务。典型的 P2P 网贷平台机构有“宜信”和“人人贷”。截至 20XX年 6 月，我国 P2P 网贷平台为 1263 家。P2P网贷在我国迅猛进展是跟我国金融环境一直以来的高度管制以及民间金融的规模巨大分不开的。2.非 P2P 的网络小额贷款。非 P2P 的网络小额贷款，也叫电商小贷，是指拥有海量数据的电商企业利用互联网云计算等信息化手段，对其长期积累的平台客户交易数据进行专业化的挖掘和分析通过自建小贷公司或与银行合作方式，向其平台上的小微企业提供信贷服务，即所谓的大数据金融，其运营模式可分为以“阿里小额信贷”为代表的平台模式和京东为代表的供应链金融模式。截至 20XX 年末，阿里金融旗下三家小额贷款公司累计发放贷款 1500 亿元，累计客户数超过 65 万家，贷款余额超过 125 亿元。3.众筹融资（crowdFunding）。即通过网络平台为项目发起人筹集从事某项创业或活动的小额...
