探析保险合同之不可抗辩条款 一、案情简介 投保人李某，男，40 岁，于 2002 年 6 月 15 日为其母亲张某向某保险公司投保了康宁终身保险，死亡保险金 30 万元。根据康宁终身保险条款的规定，凡七十周岁以下、身体健康者均可作为被保险人，由本人或对其具有保险利益的人作为投保人向保险公司投保本保险。2005 年 8 月 18 日，被保险人张某因疾病死亡，李某向保险公司申请给付保险金 30 万元。保险公司经过调查，但因投保人已篡改真实年龄在先，未查出被保险人年龄不真实的证据，于同年 11 月 5 日召开了赔款兑现大会，给付赔偿金 30 万元。2006 年 1月下旬，保险公司连续接到省保监局、省公司转来的十几位群众的联名举报信，信中称被保险人年龄有假，是保险诈骗。接此报信后，保险公司成立了专案组，并及时向公安局经侦支队报了案。经查，投保人李某故意隐瞒其母亲张某出身的真实时间，即将投保时已经 77 岁的老母亲年龄改小为 54 岁，使其符合投保年龄，并找其他人代为体检参保，以及保险事故发生后，又篡改自己的入党申请书等人事档案材料。保险公司在得知事实真相后，于 2006 年 2 月 19 日向当地人民法院提起诉讼，请求撤销其与投保人李某之间的保险合同，并请求判令李某返还已赔付的保险金 30 万元、赔偿损失及承担本案的诉讼费用。 二、争议焦点 本案在审理过程中，出现如下争议焦点：1、在投保人严重欺诈的前提下，能否适用不可抗辩条款;2、保险人能否以投保人故意欺诈为由主张撤销合同，请求投保人返还保险金。 三、法律评析 (一)投保人严重欺诈前提下不可抗辩条款的适用 人寿保险合同中的“不可抗辩条款” 又称“不可争条款”或“不可争议条款”，这一条款规定，在被保险人生存期间，从保单签发之日(或保险合同成立之日)起满一定时期(一般为两年)后，除了由于投保人欠交保费以外，保险人不得以投保人投保时的误告、漏告、隐瞒等为由，否定保单的有效性。关于 2002 年 10 月 28 日修订的《保险法》是否存在不可抗辩条款，理论与实务界存在两种截然不同的观点。2009 年 2 月 28 日修订的《保险法》使这一争议得以彻底解决，其中第十六条第二、三款规定：投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日...
