第1页共5页本文格式为Word版下载后可任意编辑和复制×县消费贷款的现状及对策分宜县消费贷款的现状与对策梁雪冬进入二十一世纪，我国商业银行的进展也翻开了一个新篇章。九象网23http://.9xwang.com商业银行纷纷从以公司业务为主，转向公司业务与对私业务并重进展，并提出“大零售”的进展战略，这使得消费贷款消失了一个全新的进展态势，一举成为商业银行业务进展中的一个新的利润增长点。分宜县虽曾为我省工业调度县，工业基础较好，因均属中小型企业，随着市场经济的进展，企业经营举步为艰，濒临破产，银行大量贷款变成不良，使得各商业银行资产质量恶化，亏损严峻，其生存环境和资产业务拓展空间越来越狭小。为生存，各商业银行只好撤并机构，减员增效。而要从根本上提高资产质量，又必需做大、做优资产，在面对公司业务进展空间极度缩小的状况下，大力拓展消费信贷业务就成为各商业银行的生死第2页共5页本文格式为Word版下载后可任意编辑和复制存亡关键所在。截止2022年6月30日，分宜县消费贷款余额为9119万元，2022年比2022年增长57.25%，2022年比2022年增长59.85%，2022年上半年比去年全年增长53.39%，单纯从增长速度上看，可以说是与事俱进，但仔细分析，我县目前消费贷款存在很多不足，详细表现如下：1、授信总量较小，产品结构单一、风险隐患较大。分宜县消费贷款近几年进展较快，但总量较小，从2022年到2022年上半年，贷款余额分别为2365万元、3179万元、5945万元、9119万元，分别占当时各项贷款余额的4.7%、6.2%、7.6%、10.2%，比例偏低，与居民消费信贷需求相比，仍有较大进展空间。从贷款品种分析，分宜县消费贷款主要集中在个人住房贷款和个人信用贷款上，其中个人住房贷款余额为4583万元，占总消费贷款的50.26%，而消费贷款中风险最大的个人信用贷款余额为3088万元，占总消费贷款的33.86%，而消费信贷中风险最小的存单质押贷款2022年至2022年6月，贷款余额分别为635万元，484万元、525万元、356万元，呈逐年下年降趋势，训练助学贷款仅为9万元。一旦信用消失危机，那对第3页共5页本文格式为Word版下载后可任意编辑和复制发放行将是灭顶之灾。2、外部环境制约消费信贷的快速进展。分宜县外部环境主要表现在一是信用环境还未得到根本改善，部份居民信用观念差，如汽车消费贷款，2022年仅一家商业银行的汽车贷款余额就达850多万元，但因借款人还款意愿差，使得该行不良贷款当时近110多万元，不良率近13%，各家银行为此引以为鉴，到2022年上半年，全县汽车消费贷款仅784万元；二是传统消费观念的制约，中国人的传统习惯就是“无债一身轻”，加上人情观念重，宁愿从亲朋好友借款，也不向银行借款。三是中间环节多，收取费用高，束缚消费贷款的进展，如个人住房抵押贷款，存在评估费、保险费、它项权证登记费、公正费、工本费等，特殊是评估费为评估金额的1.5%，高额的费用让消费者望而却步，同时评估机构缺乏公正、公正性，其评估价依据消费者需求而定，低值高估现象时有发生，进一步加大的银行的风险。3、准入门槛设置较高，审批手续繁琐。各商业银行近年来为实现亲第4页共5页本文格式为Word版下载后可任意编辑和复制新增贷款“零风险”，纷纷严格的内掌握度和操作规程，对贷款人的要求过于严谨，如个人信用贷款仅限定国家公务员，且贷款额度掌握在2-3万元，个人住房贷款中仅开展住房按揭贷款，对个人住房（商铺）抵押贷款拒绝办理，导致营销对象匮乏。在贷款审批程序上，随着商业银行内掌握度建设的加强，各商业银行对授信权限全部上收，例如某行从2022年开展家居装修贷款以来，累计发放贷款近500多万元，户数351笔，无一笔贷款消失不良，但该行至今无分文授信权限，每笔贷款均需上报市分行审批，这样不仅不能为顾客供应准时的服务，同时加大该行的消费贷款的成本。4、责权利的不对等，信贷人员工作消极。目前各家商业银行出于对信贷风险的考虑，都制定了严格的内掌握度和风险防范措施，对信贷人员发放的贷款消失风险实行“终身责任追究制”和“下岗清收”等，并过高要求“新增贷款零风险制度”，这对增加信贷人员的自我防范意识和增加责任风险意识起到肯定的促进作...
