合规与创新关系说到合规，人们仿佛总会想到思想守旧的老人，而谈到创新，人们好似自然会联想到充满活力的青年，乍一看，老人与青年是有代沟的，但静下心来，认真想想，即使老人与青年也会成为 忘年交”更何况对银行业金融机构来说，将合规风险管理作为一项独立的管理技术来开展，才是近几年来的理念。可以说，在银行业金融机构成长的道路上，合规与创新，相辅相成，共同进步，二者关系处理得当将会对我们事业进展起到巨大的作用。一、银行合规管理与金融创新“一个都不能少”〔一〕合规经营是底线首先，银行业所遵循的法律、规章都是在经过不断实践调研、多方反复征求 意见和法律程序严格审查后发布的，其间许多条款是在汲取许多商业银行经营教训和惨痛代价基础上的经验总结，能从基本上保证商业银行往一个健康稳健的方 向上进展。其次，以往的案例和经验说明，银行出现的问题和风险大多数是由于违法违规事件所导致，合规经营不仅能够通过减少违规事项降低由此带来的坏账损失，同时可以减少银行遭受监管处罚和行政诉讼而导致财务损失的可能性，持续提升银行的声誉和品牌价值，降低业务拓展和外部融资成本，最终提升银行的市场价值。简而言之，就是“合规也可以像其他业务一样制造价值”。〔二〕金融创新是出路首先，唯有持续的金融创新才能有效避开同质化竞争。目前大多数商业银行提供的产品和服务存在极大的趋同性，大家都在做相同的事情，而且进入者也越来越多，银行的议价能力越来越弱；但同时，银行经营成本仍在刚性增长，导致 整个利润空间降低。所以，假如银行不创新、不贴近市场、不快速贴近客户复杂的需求，就失去了竞争力，结果就是略微提一下价客户就走了。其次，唯有持续的金融创新才能适应日益国际化的金融监管要求。 目前金融监管的不断加强和巴塞尔协议川的使用，使得资本约束和监管约束对银行经营的 影响加剧，在这种背景下，银行业必须通过金融创新增加中间业务收入对银行利 润的奉献，以实现股东价值最大化的经营目的。〔三〕二者相辅相成可以说，合规与创新其实就是“一块硬币的两面”，对银行业的进展而言二者相辅相成，缺一不可。二者之间最大的共同点就是为银行制造价值：通过金融创新提供差异化产品和服务吸引更多的客户，提高产品定价和议价能力，降低经营成本，实现风险转移，从而取得更大的经营利润；通过合规管理缓释监管约束，躲避法律风险，减少违规事项损失及监管处罚，同时为创新产品销售提供法律支持，也保...
