民间借贷风险及其防范探析民间借贷风险及其防范探析 【摘 要】近年来，民间借贷在全国范围内规模不断扩大，门槛不断放低，主体更加多样，额度不断攀升，越来越受到全国金融领域乃至普通民众的关注。本文基于对我国民间融资市场的调研，剖析民间借贷风险的形成原因，提出了防范民间借贷风险的建议。 【关键词】民间借贷；风险；成因；防范 一、我国民间借贷现状与特点 随着我国经济的快速进展，国内资金供需矛盾日益显现，民间融资规模不断扩大，已成为中小企业及“三农”经济取得流动资金和建设资金的重要渠道。2025 年中国人民银行的调查结果显示，全国民间融资规模达 9500 亿元。2025 年，民间借贷规模继续扩张，去年以来，受银行信贷紧缩政策的影响，中国民间借贷市场供需两旺，借贷利率一路走高，平均年利率超过 20%。目前我国民间借贷市场总规模超过 4 万亿元，约为银行表内贷款规模的 10%-20%。调查显示，目前中小企业获得银行贷款的满足率度不到 40%，通过民间融资方式筹资的企业高达 77.3%，占企业融资规模的 50%左右。民间借贷在社会经济生活中所发挥的作用在一定程度上得到社会大众的认可，逐渐演变成私营业主、个体工商户和民营企业缓解资金供需矛盾的重要手段。民间借贷交织着规模、价格、结构以及违约等风险，使得该市场潜在危机巨大。最突出的问题是，相当比例资金没有进入实体经济，而是流入“钱生钱”的投机性利益链，从而催生资产泡沫风险。而 2025 年我国经济形势日趋陷入下行周期，随着经济下行整体出现的流动性风险要远高于银行，而且缺乏有效的流动性支撑。一旦资金链断裂，所引起的信贷危机将极大地冲击我国金融市场的稳定。 二、我国民间借贷风险成因分析 通过对部分中小企业融资情况的调查，可以看出：我国民间借贷主要存在着利率风险，政策风险，企业风险，监管风险，法制风险和社会风险。这些风险给银行带来了一定冲击，导致银行资金得不到有效利用，影响我国经济健康进展，同时民间借贷纠纷案也增加了社会的不稳定因素。下面简要探讨一下民间借贷风险的形成机制。 （一）利率方面。首先，商业银行存款利率低，利率不市场化，一定程度上低于通货膨胀率，使得人们不愿将闲置资金放置银行任其贬值，所以民众更倾向于将资金投入民间借贷市场，获得更高的利息；其次，银行贷款利率高，对中小企业有严格限制，导致中小企业融资困难，因而转向民间借贷市场；再次，民间融资市场利率高，市场不法律规范，...
