老龄化中国养老金产业进展之我见老龄化中国养老金产业进展之我见 【摘 要】在老龄化趋势日益严峻的中国，着力构建个人自我养老保障体系具有重要的现实意义。个人自我养老保障制度的进展不仅需要个人具有自我养老的责任感与紧迫性，还需要支持该制度进展的养老金产业的进展与养老金产品的完善。本文首先界定了养老金产品与养老金产业的概念与特征，阐述了我国养老金产业的进展现状，进一步探讨了养老金产业的进展策略。本文认为，我国养老金产业进展滞后于人口老龄化的进展程度，应综合从宏观的国家层面、中观的产业层面与微观的企业与产品层面入手，着力进展我国的养老金产业。 【关键词】养老金；金融产业；人口老龄化 中国的老龄化程度不断加深，也许本世纪中叶我们就会在老龄化程度上“超英赶美”。明天我们如何养老？退休规划显然是个人针对这一问题的最佳解决方案。养老金产业与其所提供的养老金产品是开展退休规划所必需的客体。作为清华大学养老金工作室的讨论人员，笔者一直关注中国的养老金制度改革与个人退休规划问题，遗憾的是，在多支柱养老金制度尚不完善、个人退休规划理财产品缺失的大背景下，笔者自身也未真正开展切实有效的退休规划。个人退休规划的展开需要国家养老保障体系的完善与养老金产业的进展，本文既着力于界定养老金产业，介绍我国养老金产业的现状，并提出相应的进展策略与建议。 一、养老金产品与养老金产业：定义与特征 养老金产品是指能够为老年人提供退休后所需养老资金的相关产品和服务的总称，包括养老储蓄产品、养老保险产品、养老信托产品、退休规划理财服务等内容。需要指出的是，养老储蓄产品不同于普通的银行储蓄产品。养老储蓄产品是指金融机构针对客户退休养老所开展的锁定账户的储蓄产品，由于养老储蓄产品账户资金锁定时间长（可能长达二三十年），因此这类储蓄产品往往需要国家专项的法规政策支持（例如，有政府补贴或者享受优惠的税收政策，像英国 2025 年的养老金法）。本文的养老保险产品是指商业养老保险产品，这类产品往往在养老储蓄的基础上附加保险功能。养老信托产品是指由信托机构所提供的养老金信托服务，包括职业养老金计划中所涉及的信托服务，也包括养老储蓄与养老保险金支付阶段的信托服务。退休规划理财服务则是指为了实现老年生活财务独立所进行的一系列理财服务，包括养老金规划、老年医疗保健规划、老年教育规划、老年旅游规划等内容。 养老金产业是指提供养老金产品以及...
