第1页共11页编号：时间：2021年x月x日书山有路勤为径，学海无涯苦作舟页码：第1页共11页担保业务操作流程一、项目受理1、客户申请填写《担保业务申请表》；2、按公司业务种类资料需求，提示客户提交相应的手续及证件：3、公司受理业务人员查验客户相关资料，按公司业务的规定要求资料齐全，符合受理条件后向业务部主管副总经理反馈业务信息；4、经业务主管副总经理同意受理后，确定项目经理进行项目调研，项目经理包括主办人（以下简称A）和协办人（以下简称B）。二、项目调查1、贷前调查由担保业务部门负责，负责调查的业务人员即为该项目的主办人。其他部门在未经领导批准及担保部门授权情况下不得参与、干涉贷前调查。2、贷前调查的基本原则（1）“双人调查”原则。每笔业务必须至少由A、B两名业务人员参与调查，并在调查报告中签署明确意见。其中A角为项目的主办人，B角为项目的协办人。（2）“实地查看”原则。主办人员必须通过座谈方式对申请人、抵（质）押资产进行实地调查，核实所提供资料和财务报表的真实性，现场查看申请人的经营管理情况、资产分布状况和抵（质）押资产第2页共11页第1页共11页编号：时间：2021年x月x日书山有路勤为径，学海无涯苦作舟页码：第2页共11页的现状。同时与申请人沟通融资金额、利率、期限等问题。所有申请企业法人代表需与公司负责人面谈交流。（3）“真实反映”原则。主办人员必须实事求是，真实反映贷前调查所了解的情况，不回避风险点。如果调查人员经过深入调查，提出了不予贷款的明确意见，任何人不得要求调查人员更改意见。3、贷前调查需收集的资料包括：（1）贷款担保申请书；（2）申请人经过年检的法人营业执照、法人代码证书或政府的有关批文；（3）公司章程；（4）申请人的贷款证（卡）（实行贷款证的地区）；（5）申请人的验资报告；（6）申请人前三个年度财务报表及近期财务报表（年报要求经会计师事务所审计，包括完整的审计报告及其附件）；（7）抵（质）押资产产权证明，必要时提供评估机构的评估报告；（8）贷款用途有关的资料，包括购销合同、合作协议等；（9）需要提供的其他材料及证明等。4、申请人基本情况调查与分析（1）通过对申请人基本背景的调查与分析，确认申请人主体资格和经营范围的合法性，了解企业的股东背景及股权结构、产权演变历史和近年来人事、经营战略等方面的重大调整情况，了解企业的主第3页共11页第2页共11页编号：时间：2021年x月x日书山有路勤为径，学海无涯苦作舟页码：第3页共11页导产品、经营类型、经营规模及所处行业，了解企业高管层有无重大违规违纪情况，分析企业管理层的经营作风是否稳健。（2）通过对申请人管理水平的调查与分析，了解企业关键管理人员的履历、管理经验、业绩、个人品德和信用情况，分析其管理层素质；了解企业内部组织结构、内部控制制度的健全程度、重大决策程序等情况。（3）通过对申请人信用状况的调查与分析，调查企业在遵规守法、偿还贷款、结清货款、雇员满意程度等方面的情况，判断企业的信用水平。（4）通过申请人经营状况的调查与分析，了解并掌握企业主导产品（主要经营或主要投资等）、市场营销、经营风险和行业风险等四个方面的情况。5、财务调查与分析（1）通过核对审计报告原件，认真阅读审计意见和审计报表附注，分析资产负债表、损益表、现金流量表有关科目及其之间的相互关系，判断财务报表的的真实性和可靠性，核实并还原财务状况，了解并掌握企业资产和财务的真实情况。(2)通过比较申请人在行业中净资产额、资产总额、固定资产总额、销售额、净利润等状况分析其经济实力和抗风险能力。(3)通过测算和比较各种财务比率，对申请人的赢利水平、赢利增长性、稳定性和持久性等经营能力作出分析和判断。第4页共11页第3页共11页编号：时间：2021年x月x日书山有路勤为径，学海无涯苦作舟页码：第4页共11页（4）通过测算与比较资产负债率、长短期负债结构，分析并判断公司负债总量、结构是否合理、偿债能力是否充足。（5）通过测算与比较流动资产的质量及流动比、速动比和银行借款等刚性负债占流动负债的比重，分析并判断企业偿债压力以及短期偿债能力。（6）...
