第1页共9页编号：时间：2021年x月x日书山有路勤为径，学海无涯苦作舟页码：第1页共9页城市商业银行信用风险现状与出路深圳中科智控股集团罗国摘要:城商行经过近年的重组,财务状况有了重大改观。本文分析了目前城商行存在的诸多风险因素，认为信用风险产生和积聚的原因复杂，城商行的信用风险是其资产质量、资本结构、盈利能力、营运管理水平、风险控制体系以及发展战略等多方面的综合反映，长期的信用风险只有依靠城商行内生的盈利能力去化解，为此需要培育和提升城商行的内部营运价值。关键词：城市商业银行信用风险营运价值城市商业银行（简称“城商行”）是当今活跃在城市地域的银行类金融机构，作为一类金融市场主体，启端于上世纪八十年代的城市信用社，其发展经历了兴起、繁荣、风险积累、撤并重组、转型等过程。近年城商行通过财务重组、股份制改造、引入战略投资者，延伸经营地域等重大举措，改善了资产质量，提高了资本充足率，增强了资产的盈利能力，风险拨备与风险覆盖水平显著上升。股权结构得以改善，公司治理结构也由原来有形无质向神形兼备方向发展。这些进展改善了城市商业银行的信用风险状况。但目前仍然存在较多影响其经营改善的信用风险因素。一、城商行的信用风险状况1、存贷比差异大,存贷期限匹配不理想，流动性风险有上升趋势近几年城商行经过重组和引入战略投资者，资金实力与客户开发能力大幅增强。城市商业银行的存贷比一般在55%-65%之间，但东部和西部地区还是有差异。而国内银行业一般在65%-70%之间，一方面反映城商行的流动性比较充足，另一方面也反映了城商行在客户掌握与放贷能力上低于国内银行业的平均水平，尤其是在2007年国内信贷高速增长的年份，存贷比增加明显低于国有银行和股份制银行。就个体而言，处于发达地区的城商行，由于中小企业多，资金需求旺盛而贷款较多，不排除出现存贷比较高的情况。从南京银行、北京银行、宁波银行三家上市城商行和浙商银行的情况看，2007年存贷比分别为60.14%、57.77%、63.94%，三家上市的城商行的存贷比都比国内同业低，只有第2页共9页第1页共9页编号：时间：2021年x月x日书山有路勤为径，学海无涯苦作舟页码：第2页共9页浙商银行的存贷比为74.13%，高于平均水平。位于珠三角地区的城商行由于历史遗留问题较多，资产质量不高，吸储不足，存贷比也比较高。存贷比的分布反映银行资金流动性的总量状况。从以上四家城商行近三年的情况看，存贷比逐年在上升，三家上市公司流动性控制良好，有充足的支付能力，存贷比远离75%的监管红线，但浙商银行则接近了红线，如继续扩大信贷规模则会出现流动性不足的风险，需要加强信贷管理。图1城商行存贷比数据来源：根据wind资讯、浙商行网站及银监会年报整理信贷增长快于存款的增长，对城商行构成资金供给压力。2006-2007年城商行对非金融机构及住户负债总额分别为76100.5亿元和95080.5亿元,比上年增长了10.54倍和24.94%。2006年城商行是超常规发展的一年，原因在于各地城商行经过重组和银监会指导下的规范运作，业务提升迅速，营运资本金和存款均大幅增加，但贷款略有下降，存款增长远高于贷款增长。2007年，进入常规发展年份，由于国内投资市场火爆，企业产能扩张，资金需求旺盛，对非金融机构债权增长12.24倍，对其他居民部门债权增长76.52倍，主要是个人房贷的爆发性增长。从存款结构上看，城商行的活期存款总额远大于定期存款总额,但企业定期存款年度增长率要快于活期存款。居民储蓄存款的增长则远低于企业定期存款和活期存款的增长。表12005-2008.6城商行存款结构表单位：亿元，%年份2005200620072008.6第3页共9页第2页共9页编号：时间：2021年x月x日书山有路勤为径，学海无涯苦作舟页码：第3页共9页项目总额总额增长率（%）总额增长率（%）总额企业活期存款2119.733327.41472.2743092.529.3023926.7企业定期存款745.919232.52478.432516530.4614483.6居民储蓄存款3462.822709.5555.8125939.614.2415259.6数据来源：国研网由此可见，城商行的资金供给仍然是以活期为主，尽管企业的定期存款有所增长，但是资金来源短期化的特征并未改变。而在资金运用上，对非金融企业债...
