农村金融的社区银行导向研究一引言金融是现代经济发展的核心，它能有效地对市场中所有资源进行合理配置和有序流动。要解决“三农”问题（即农业增长、农民增收与农村发展问题），必须发展农村经济，而农村经济的发展有赖于农村信贷供给和农村金融服务。然而，长期以来，我国金融市场在城乡之间采取了不同的发展模式（郭旭红，20XX）［1］，城市化倾向的金融发展战略弱化了对农村金融服务的重要性，致使农村金融供给不足，农民贷款难，直接阻碍了农村经济发展（王曙光、乔郁等，2008）［2］。因此，强化农村信贷供给也成为农村金融改革的重点。2006年12月，中国银监会提出要在农村增设村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等三类金融机构，也即现在所称的新型农村金融机构。并于2007年1月进一步出台了《村镇银行管理暂行规定》、《贷款公司管理暂行规定》和《农村资金互助社管理暂行规定》以及村镇银行、贷款公司、农村资金互助社组建审批工作指引，明确了农村金融市场准入规范，推动了农村金融机构走向多元化的发展路径。20XX年12月，银监会颁布了《新型农村金融机构20XX年－20XX年工作安排》，提出将于未来3年再设1300家左右新型农村金融机构，大力推动其发展。20XX年中央1号文件指出，农村金融发展历程表明单靠商业银行或者合作金融组织都不能解决农村金融发展问题。推进农村金融改革要紧密围绕农民“贷款难”、“贷款贵”和银行“难贷款”这三个问题，从商业银行和合作金融组织两个方面入手，逐步形成互相竞争、互为补充的市场格局。通过调动商业银行的积极性，畅通外部资金进入农村的渠道;通过培育新型农村合作金融组织，提高农村地区内部资金融通效率;通过发挥地方政府作用，完善农村金融监管和政策支持体系。伴随着中央政策的大力支持，全国新型农村金融机构得到了飞速发展，据《银监会20XX年年报》资料统计，截至20XX年底，全国242家银行金融机构共发起设立新型农村金融机构726家（见图1），且大部分设在中西部省份，占比达到60%以上。在信贷投向上，新型农村金融机第1页共5页构扎根县域经济，83.9%的资金投向了“三农”和中小企业。新型农村金融机构的创立在某种程度上解决了农村企业及农民的贷款难问题，有效降低了农村地区金融排斥的程度（邓旭峰等，20XX）［3］，为社会主义新农村建设做出了巨大的贡献。针对新型农村金融机构的蓬勃发展，多数学者以村镇银行为研究对象，对其运行机制、支农绩效、存在的问题及其可持续发展等方面进行了广泛的研究（王曙光，2008［4］;丁忠民，20XX［5］;郭晓鸣、唐新，20XX［6］;杨小玲，20XX［7］;洪正，20XX［8］，等），并取得了一些研究成果。但以上研究均忽略了新型农村金融机构发挥作用的重点领域。从我国大力发展县域经济的角度来看，应力推以县域经济为主要服务对象的社区银行的布点。新型农村金融机构的设立初衷就是根据国外社区银行的经验来操作运行的，定位服务于农村县域地区。但新型农村金融机构的出现并不仅仅是一个增加金融供给总量的过程，而是涉及农村、农业和农民等各方面的行为。银监会副主席唐双宁（2007）也强调要把“新型农村银行业金融机构办成具有可持续发展能力的社区银行”。中国银行业协会常务副会长杨再平（20XX）也强调，“村镇银行的发展应该坚持安分守小、扎根农村、做特做优做强的原则”。20XX年5月17日，中国人民银行宣布XX省XX市启动农村金融改革试点，试点总体方案首次出现鼓励设立社区银行的说法。作为主要面向农户的新型金融机构，其主要存在于农村社会中，其经营发展不可避免地要受到农村社区的影响。基于此，本文从社区银行的特点优势入手，结合新型农村金融机构的发展现状，探讨二者的耦合机理;并针对今后发展中存在的相关问题，提出对应的政策建议。二社区银行的概念及欧美国家社区银行发展分析（一）社区银行的概念及特点社区银行（communitybank）的概念来自于美国等西方金融发达国家，其中的“社区”并不是一个严格界定的地理概念，既可以指一个省、一个市或一个县，也可以指城市或乡村居民的聚居区域。凡是资产规模较小、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行都可...
