农村金融合作社创新探讨［提要］我国农村三大问题，农民高度分散、资源大量闲置、财产权无法有效实现，组织无效性导致目前合作社无法升级，农业发展难点无法解决。我国在政策指引下大力发展农村金融，学习日本、韩国以及台湾地区内置金融村社运行模式。由于我国缺乏人才和经验不足，以及当前农村金融发展现状，我国内部金融创新水平仍存在许多问题，需要改进和完善。关键词：农村金融合作社；内置金融村社体系建设；土地集中所有制一、我国农村金融存在的缺陷（一）农村金融机构覆盖面低，服务体系单一，金融机构不足。中国银行业监督管理委员会认真贯彻落实国务院关于深化农村信用社改革的要求，站在支持“三农”问题的战略高度，推动包容性金融发展，积极稳妥地根据当地情况推动农村商业银行的建立。截至20XX年底，全国农村商业银行数量已达1，222家，北京、天津、上海、重庆、江苏、安徽、湖北、山东、江西等9个省（市）完成了农村商业银行的建设。农村信用合作改革试点的有效性表明：一是充分激发了作战活力，显著提高了整体实力和社会地位；二是保持“三农”战略定位，大力改善农村基本金融服务；三是有效预防系统性风险，主要监管指标达到良好的银行水平；四是现代银行制度从无到有；五是保持私有化的特征，成为引入民间资本的重要渠道。但是，一方面农村金融机构大多分布于县级市，很难辐射到偏远的乡村地区。因此，农村金融机构的作用辐射区域存在大片空白，脱离其服务受众区域；另一方面农村金融机构把服务对象重点放在乡村企业、农业合作社、农业大户等，而不能很好地落实到普通农户。目前，农村金融已经形成了农村信用社、农业银行和农业开发银行与“三驾马车”并存的局面。由于农业发展银行是一家政策性银行，其业务范围单一，业务空间小，农业银行的竞争视角转向城市。投入农村经济发展的资金相对减少，剩下的农村信用社不能单独促进农村经济发展。（二）不合理地向农村金融机构分配资金。农村金融机构第1页共4页的资金来源主要包括各种存款、自有资金、发行银行债券和中央银行借款。由于相关政策支持，农村金融机构可以以较低的成本获取大量资金，而大型银行获得低成本资金后，从股份制银行和城市商业银行等中小银行购买同等商业产品；中小银行获得的资金用于银行间存款或银行间财务管理，这些银行使用外国投资并购买其他较高风险偏好。在这一同业链条中，资金流向是“大银行→中间银行→中小银行→小银行”。与此同时，银行间链条继续通过以农业商业行为为代表的中小银行延长，这使得银行间资金流入债券市场等金融市场。因此，农村地区的许多金融机构都偏离了原来的意图，他们在农村的业务也逐渐萎缩。特别严重的是，许多农村金融机构盲目扩大规模，单一追求效率，并将大量信贷资金投入高风险、高回报的工业项目。即使是大容量产业，或该地区以外的单一工商企业，也出现了大量的跨区域贷款和场外贷款；但由于缺乏信贷控制措施，信贷供给信息严重不对称，信用经营隐藏着巨大隐患。此外，地级市甚至省级城市和部分经济发达地区转移后信贷资金过度集中，加剧了城市金融机构的激烈竞争，加剧了长期贷款和欺诈性贷款的行为。此外，由于缺乏可由地方政府支持的优质企业，一些农村金融机构缺乏经营“三农”信贷的兴趣。通过系统资金将大量资金转移到国外地区和省份，或者从其他银行购买存款资金购买其他银行发行的理财产品。大多数当地资金没有本地化，导致当地经济支持严重短缺。（三）农村贷款利率高，利息负担沉重，保险发展滞后。农村金融贷款的高利率集中在农民贷款的利息负担上。由于农村金融市场发展不够，在利率机制下，贷款利率不会下降，也不会低浮使农民贷款更好；其次，农业是一个高风险行业，我国的自然灾害非常严重。加上农业保险的“高风险、高成本、高赔付”特点，预期收益低，不能达到保险公司利润最大化的目标，很多保险公司都不愿意考虑进入农业领域，而且热情低落。二、要注重内置合作金融村和社会合作社制度的发展（一）内置金融合作社的创新型。内置金融合作社，是指行政村的村级组织，村民的共同资金建在村级组织中。随着内第2页共4页置金融村，它...
