讨债实务第一节确定客户信用限度一、客户信用调查分析1、利用何种机构进行信用调查（1）通过金融机构（银行）进行调查。一般由业务经理提出委托申请，由业务员协助调查。通过金融机构调查，可信度比较高，所需费用少，但很难掌握客户的全部资产情况及具体细节，因客户的业务银行不同所花调查时间会较长。（2）利用专业资信调查机构进街市调查。这种方式能够在短期内完成调查，经费支出较大，能满足委托方的要求。调查人员的素质和能力对调查结构影响很大，所以应选择声誉高、能力强的资信调查机构。（3）通过客户或行业组织进行调查。这种方式可以进行深入具体的调查。但会受地域性限制，难以把握整体信息，并且难辨真伪。（4）内部调查。询问同事或委托同事，了解客户的信用状况。或从本公司派出机构、新闻报道中获取客户的有关信用情况。2、调查时应注意的事项（1）对客户经营者进行调查时，应注意以下几点：——其家庭气氛和店铺气氛是否冷淡、灰暗；——其夫妻关系是否紧张；——其所作所为是否有悖于公司的理念；——是否有赌博、酗酒等不良嗜好；——是否对工作放任自流；——是否三心二意；——经营者之间是否存在争权夺利的情况；——是否高高在上，只管发号施令；——是否颠三倒四，朝令夕改；——行踪是否飘忽不定；——是否整日面容憔悴，疲惫不堪；——是否经常窃窃私语，神秘兮兮；——是否不拘小节，放荡不羁。（2）对客户企业内状况进行调查时，应注意以下几点：——职工是否团结一致；——职工是否能做到令行禁止；——职工能否按时、按质完成工作任务；——职工流动率是否居高不下；——职工纪律是否松懈；——职工是否向企业外部人员倾诉牢骚；——办公场地是否杂乱无章；——职工是否成天看报喝茶；——职工是否有化公为私之举；——库存量是否急剧增减；——与主要客户的关系是否不稳固；——领导不在时，职工是否兴高采烈。（3）在调查客户资金筹措状况时，应注意是否存在以下情况：——手持现金不足，提前收回货款；——将票据贴现；——延期支付债务；——出现预期收款融资票据和借入性融通票据；——为筹资而低价抛售；——提前回收赊贷款；——开始利用高息贷款；——开始躲债；——与业务银行关系紧张；——经营者经常奔走于各类金融机构；——听说其他债权者无法索回货款；——其票据被银行拒付；——银行账户被冻结。（4）对客户支付情况进行调查时，应注意以下情况：——不能如约付款；——推迟现金支付日；——推迟签发票据；——要求票据延期；——托辞本公司的付款通知书未到；——开始进行小额融资；——对催付货款搪塞应付；——对额货款都不能支付；——票据被银行拒付；——要求延长全部票据的支付期限。3、调查结果的处理（1）调查完成后，应编写客户信用调查报告。因为对客户的管理是一个动态的过程，所以要定期写成书面的《客户信用调查报告》，及时报告给主管领导。平时还要进行口头的日常报告和紧急报告。定期报告的时间要求依不同类型的客户而有所区别。对于A类客户每半年一次即可。A类客户是指规模大、信誉高、资金雄厚、属超一流公司的客户。对于B类客户每三个月一次。B类客户是信用状况一般、信誉较好的客户。对于C类客户要求每月一次。C类客户主要包括一般的中小客户、新客户、口碑不佳的客户。调查报告须在指定月份的10日前提交给主管领导，按照公司统一规定的格式和要求编写。调查报告应力戒主观臆断，要以资料事实说话，但又不能罗列数字，调查项目应尽量保证准确全面。（2）信用状况突变情况下的处理。业务员如发现自己所负责的客户信用状况发生变化，应直接向上司报告，按“紧急报告”处理，采取对策，必须有上司的明确指示，不得擅自处理。对于信用状况恶化的客户，原则上可采取如下对策：——要求客户提供担保人和连带担保人；——增加信用保证金；——交易合同取得公证；——减少供货量或实行发货限制；——接受代位偿债和代物偿债。有担保人的，向担保人追债；有抵押物担保的，接受抵押物还债。二、对信用限度确定的分析1．什么是信用限度信用限度即信贷额度。其主要内容有：（1）对某一客户，唯有在所确定金额限度内的信...
