农村信用社的行业发展现实状况分析我国农村信用社至今已经有50数年的发展历史，经历了多种阶段的发展历程，目前已成长为资产、负债及其职工规模仅次于四大国有银行的合作金融组织。合易征询自初开始关注农村信用社，开展了一系列的调查工作，对其目前的发展现实状况、未来发展趋势，尤其是人力资源管理提出了自己独到的分析。一、农村信用社发展现实状况SWOT分析截至末，全国农村信用社在原有基础上改制组建农村商业银行17家，农村合作银行113家，以县（市）为单位统一法人的联社1818家。农村信用社法人机构由改革前的35527家降至8348家，股金余额2224亿元，比1996年末增长亿元。起，新一轮的省级联社管理体制改革、农村中小法人金融机构吞并重组、引进战略投资和上市深化改革工作正在进行。（一）农村信用社的发展优势（strength）1、客户资源优势农村信用社长期在农村从事金融服务，与农村客户的感情联络非常亲密，积累了庞大的客户群，95%的农户贷款来源于农村信用社。伴随农村经济的迅速发展，在广大农村出现了一批高端客户群体，已成为县域经济的重要力量，也成为农村信用社天然的优质客户。丰富近乎垄断的农村客户资源是农村信用社未来发展的支柱优势。2、机构网点资源优势农村信用社立足农村，辐射城镇，通过50数年的发展，村村有机构，乡乡成网络，像深入农村肌体的毛细血管，真正做到了贴近农村、深入农村、服务农村，具有天然的信息对称和同步优势，这是其他金融机构所望尘莫及的。3、品牌资源优势农村信用社立足农村、服务农村，通过50数年的发展，已在广大农民心中形成良好形象和市场信誉，形成了很高的品牌认知度和忠诚度。同步，由于农村信用社长期是“国营”体制，在广大农村客户心中，农村信用社的信用就是国家信用，这深入增强了农村信用社的品牌效应。4、市场资源优势农村信用社是农村金融名副其实的主力军，据资料表明，其农业贷款余额占所有金融机构农业贷款余额的81.04%，占农村贷款户数的95%。农村信用社在农村市场占有绝对多数的市场份额，并且与客户保持着良好的合作关系。（二）农村信用社的发展劣势（weakness）1、体制和机制不适应发展目前农村信用社法人治理构造不完善，权力制衡机制比较微弱，虽然已完毕商业化改革，其法人治理大多仍存在股东会对经营管理层的委任权缺位、董事会和股东对农村信用社的发展规定缺位、信用社经营业绩与经管层的收入及升迁等关联缺位、对经管层的监督评价缺位等现象，并导致经营权凌驾于所有权之上，代理和被代理角色扭曲，股东权利虚化，经管层的经营权异化为经营特权，对管理层经管能力、绩效缺乏客观评价，农村信用社业绩好坏责任不明，利润最大化的经营目的流于空谈。2、人力资源管理基础微弱受到管理体制和制度的制约，农村信用社的人力资源管理基础比较微弱，人力资源管理体系不够健全，制度不够完善。农村信用社地理位置相对偏僻，有关的内部鼓励机制、薪酬制度等存在某种程度的缺失和落后，很难留住人才，尤其是专业人才。此外，长期以来，农村信用社员工来源复杂，“近亲繁殖”现象严重，文化水平低，整体素质不高，大部分员工只能勉强完毕基础的业务操作。3、金融产品创新能力弱农村信用社由于受地区、经济、政策等多种原因影响，业务经营创新性不够，服务手段落后，经营形式单一，信用工具落后，业务大多还停留在老式存、贷款业务阶段。大部分农村信用社没有实现储蓄的通存通兑，中间业务也仅限于代收代付。与大型商业银行相比，农村信用社在资金实力、人才资源及经营管理上存在着很大差距，其创新能力、硬件配置、结算手段和科技运用等也明显处在劣势。4、风险管理整体滞后一是风险管理意识落后；二是不能对的处理业务发展与风险管理的辩证关系，在发展速度和质量管理之间往往顾此失彼；三是对风险的复杂性和多样性认识不够，对风险的种类和环节辨别不明；四是风险管理措施方式单一，缺乏有效多样的定量、定性分析工具和手段，对风险的认识主观性太强。5、科技支撑体系严重落后农村信用社科技人员少，尤其缺乏既精通现代计算机网络通讯技术，又精通金融业务的复合型人才。目前不少地区农村信用社科技应用率...
