政策性农业保险模式的选择及对策一、引言随着丝绸之路经济带建设的兴起，新疆工业制成品出口比重逐年上升，而农业作为出口创汇的重要力量，在商品出口创收方面起着不可替代的作用。农业是新疆传统的基础产业，XX市是新疆的农业大区，然而由于地理环境的复杂性，使得自然灾害频繁发生，使农业自然灾害有“冰雹一条线，大风一大片，低温冷害毁全面”的特点。XX市是受灾比较严重的地区，这一现状也决定了其农业对风险管理和保险产生了巨大需求，而政策性保险作为国家实现保护和发展农业的重要途径，无疑成为了农业生产者转移风险、降低损失的有效手段。针对XX市农业安全生产风险问题长期存在的现状，那么探究其农业政策性保险发展的模式进而提出相应的发展对策，对提高XX市农牧民的收入水平、改善城乡居民收入差距持续扩大的状况和充分发挥政策性保险对农业生产和农村经济的推动作用具有重意义。二、XX市政策性农业保险的发展现状1.现状分析1.1XX市政策性农业保费收入状况。总体来看，塔城政策性农业保险整体稳中向好，推进较为顺利，发展是势头良好，更好做好整体布局规划，力争为推动农村经济发展方式转变和宏观经济调控发挥更为重要的作用。塔城种植业政策性农业保险承保最多的地区是沙湾和乌苏，沙湾地区承保笔数是乌苏的两倍，但承保户数和签单保费却少于乌苏，而其他地区承保笔数较少。1.2XX市政策性农业保险理赔情况。XX市种植业农业保险赔付情况总体上是逐年上升的，但农牧业赔付一直徘徊在低位水平，说明一方面说明政策性农业保险的作用正在不断扩大，另一方面说明XX市畜牧业投保额较小，畜牧业投保面扩大应做出更大努力。表1是分地区理赔情况，沙湾、乌苏是两个理赔最多的地区，前面已经看出也是承保最多的地区，占据了XX市政策性农业保险一半以上的市场。2.存在的问题。第1页共5页2.1政策层面具体体现在以下四个方面。（1）政策性农业保险的覆盖面窄，保险品种少；（2）政策性农业保险保险金额较低，在当前难以完全保障农民的基本农业投入；（3）政策性农业保险“道德风险”造成经营的保险公司成本负担较重；（4）农业保险法律法规缺位。2.2实践层面2.2.1政策性保险公司服务力量不足。目前新疆保监局批准可以经办政策性农业保险的保险公司已达8家，但只有中国人民保险公司的服务能力覆盖到乡镇一级，当灾害发生时，可以在第一时间迅速组织勘察定损小组深入田间地头与各村队的负责人队在还进行勘察和定损，可以集中10亿元的资金对单次灾害进行补偿。而其它保险公司的服务能力和理赔能力远远达不到这样的标准，在经营农业保险业务上还很陌生，经营管理能力不足，缺乏专业人才和经营自主性，面临较大的经营风险。2.2.2没有建立起自主有效的费率厘定机制。保险费率一般由政府控制，保险监管机构厘定，在保险费率由政府严格控制的情况下，虽然保险公司只需将费率控制在合理区间即可获利，但另一方面由于保险费率由政府严格管控，从而保险公司不会有太大积极性去研究农业保险的风控问题，这样一来费率就会和风险程度“脱钩”，甚至严重低估风险水平，这对保险公司的持续健康发展和农业保险的推广产生了隐形制约。2.2.3专业性保险从业人员稀缺。经营政策性农业保险不同于一般商业保险，要求从业人员不仅能够利用娴熟的保险知识，还要对农业的规划、农作物生长、农牧民经营状况有详细的了解，由于保险公司的从业人员以前大多从事纯粹的农业技术或者纯粹的保险业务，缺乏具有全面知识面的人才，从而难以胜任农业保险的展业工作。2.2.4农业信息不透明。作为保险人即农户、被保险人即保险公司存在信息不对称问题主要分为：第一，双方没有获得完全清楚的信息，但是如果想要获取信息，付出的代价难以承受或者信息的重要性难以弥补收益，造成得不偿失，那么理性第2页共5页人将不会试图搜寻信息。保险公司缺少懂得农业专业的人员，在农业物受到灾害将要赔偿时，由于农户相对分散，各地情况差异较大，使得保险公司在获取信息时面临高额成本以及监督成本。第二，农户和保险公司各自掌握着自己信息优势，可以通过政府来降低信息对称。无论何种方式的农业保险，根据业务特点、经营模式基本相同...
