我国商业银行个人消费信贷问题研究摘要：随着我国经济改革的不断深化，城镇居民消费热情不断升温，个人消费信贷业务得到了突飞猛进的发展，随着该项业务所占银行业务比重的不断扩大，存在的问题和风险也逐渐暴露出来。个人消费信贷风险主要来自借款人的还款能力与个人信用风险，也即个人收入的波动幅度和道德品质修养水平，其中个人信用状况还与整个社会的信用环境密切相关。那么当个人的道德发生滑坡的时候，个人消费信贷就存在一种风险；从银行自身来看，国内商业银行虽然不断加强制度建设，但整体管理水平依然不高，难以跳出“一放就乱，一抓就死”的怪圈，这也是我国商业银行个人消费信贷面临的一个重大问题；在立法上，我国目前还没有一部统一规范消费信贷活动和调整消费信贷关系的全国性法律。这导致我国的银行在面对个人消费信贷市场时，往往会选择跑马圈地式的发展，缺乏长期的规范性。近年来，为扩大盈利水平，抢占市场份额，各家商业银行纷纷鼓励分支机构大力发展个人消费信贷业务。在具体实施过程中，出现了不少违规操作现象，一些商业银行为了扩大消费信贷规模，对基层行下达硬性的放贷指标。本文正是基于以上的逻辑基点，对消费信贷业务存在的问题进行分析，并针对这些问题提出相应的风险防范对策。关键词：商业银行；个人消费信贷；研究；对策ABSRACT：Alongwithourcountryeconomythedeepeningofthereformoftheruralresidents,theconsumptionofenthusiasmcontinuetowarmup,andindividualconsumercreditbusinessobtainedbyleapsandboundsdevelopment,withthebusinessaccountsfortheexpansionoftheproportionofthebankbusiness,existingproblemsandriskalsograduallyexposed.Personalconsumptioncreditriskmainlycomesfromtheborrower'sabilitytorepayandpersonalcreditrisk,alsoisapersonalincomerangeandmoralcultivationlevel,includingpersonalcreditconditionsandthewholesocietyiscloselyrelatedtothecreditenvironment.Sowhenthepersonalmorallandslide,individualconsumercreditistheexistenceofarisk;FromtheBanksthemselvestosee,thedomesticcommercialBankswhilecontinuouslystrengthentheconstructionofsystem,butthewholemanagementlevelstillisnothigh,difficulttojumpout"aputit,acatchadead"oftheviciouscircle,thisisourcountrycommercialbankindividualconsumercreditfacingamajorproblem;Thelegislation,ourcountrydoesnothaveauniformstandardconsumercreditactivitiesandadjustmentoftherelationshipbetweenconsumercreditnationallaw.ThisleadstothebankofChinainthefaceofpersonalconsumptioncreditmarket,oftencanchoosethetypeofhorseracecircledevelopment,thelackoflong-termregularity.Inrecentyears,toexpandtheprofitlevel,seizesthemarketshare,allthecommercialBanksareencouragedtodeveloppersonalbranchconsumercreditbusiness.Intheconcreteimplementationprocess,thereweremanyviolatecompassesoperationphenomenon,somecommercialBanksinordertoexpandthescaleofconsumercredit,tobasiclevellineloansissuedrigidindex.Thispaperisbasedontheabovelogicbasispoints,toconsumercreditbusinessandtheanalysisofexistingproblemsandinthelightoftheseproblemsputforwardthecorrespondingriskpreventioncountermeasures.KEYWORDS：CommercialBanks;Personalconsumptioncredit;Research;countermeasures第一章绪论（一）研究背景随着社会生产力和人们生活水平的提高，便产生了消费信贷。它的出现，有效地解决了消费者的购买欲望和现实购买力的矛盾，使消费者支配自己收入的能力大大增强。消费信贷的发展不仅满足了消费者的消费欲望，提高了生活质量，也促进了宏观消费需求的增长。发展消费信贷对我国经济发展极其重要，国家要坚持扩大国内需求特别是消费需求的方针，促进经济增长由主要依靠投资、出口拉动向依靠消费、投资、出口协调拉动转变。当前，国内消费需求不足已成为制约我国经济持续健康发展的重要障碍因素，必须千方百计增强...
