广西横县农村信贷现况及措施分析十七届三中全会通过的《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》提出：“建立现代农村金融制度、建立促进城乡经济社会发展一体化制度”。广西横县作为发展县域工业试点县和农产品加工示XX县区，对全区农村金融制度改革具有示范性作用。在农村金融制度改革中，农村信贷问题解决关系到农村发展的资金支持。本文就横县农村信贷现状及其问题，提出相关分析。一、横县农村信贷现状（一）农村信贷需求大横县作为广西县域工业的示XX县区，凭借其特色工业拉动当地农村经济发展，农户发展家庭经营较多，就面临着资金问题。横县农村信用合作联社20XX年1-9月涉农信贷业务以面向农户提供贷款为主。至9月末，累计发放各项贷款144782万元，其中累放农户贷款69692万元，占各项贷款累放48%（累放农户小额信用贷款1749万元，占各项贷款累放1.21%）；发放农村企业贷款23985万元，占各项贷款累放17%。（二）农村信贷单笔金额小与工商信贷和城市居民消费信贷相比较，农户信贷的单笔金额较小，一般以小额为主。这主要同农村的经济发展相适应，农村规模经营较少，农户以家庭经营为主，借款多为简单再生产所用，金额以5000元以下居多。横县农村信用合作联社统计，至20XX年9月末，农户小额信用贷款余额为6014万元，占各项贷款的比例2%，占全横县贷款总额的1%，占全县涉农贷款总额的1.3%。（三）农村信贷需求具有明显的层次性国务院发展研究中心农村经济研究部的调查表明，农户的生活性借款占借款总额的比重为40.9%，而生产性借款占借款总额的比重为54.6%。[1]陈雨露、杨栋等的研究表明，占农户总量12.61%的“理性小农”使用了77.24%的国家农贷，“理性小农”倾向于以国家农贷投资生产。占87.39%的“生存小农”只获得了22.76%的国家农贷，“生存小农”希望以国家农贷支第1页共5页付大额消费性支出。[2]褚保金研究表明，经济欠发达地区的农村金融需求除传统的农业生产性需求外，还表现为消费性的生活需求，以应对教育、医疗等大项支出和临时性支出。[3]由于横县突出其当地特色经济作物的种植、加工，当地银行为农户提供“绿色通道”，横县农户的生产性借贷比生活性借贷要高。（四）由个体贷款消费向合作经济组织贷款消费转变随着市场经济的发展，横县利用其自身的地理优势，发展特色县域经济，农户开始成立经营型合作经济组织，至2005年年末，横县经营型合作经济组织较成规模的主要有三个，分别是桑蚕社、大地服务部、黑豚中心，三个组织共有在册会员2485户、固定资产82万元、年销售收入2420万元、所有会员年增收总额1041万元、辐射带动农户5400户、辐射带动年增收总额2131万元，有力推动农产品的流通，取得了较好的社会效益和经济效益。[4]合作经济组织凭借其发展优势，联合农户共同发展，与个体贷款相比，合作经济组织贷款增多，数额比个体贷款大，以生产性贷款为主。据横县农村信用合作联社统计资料显示：发放农村企业贷款23985万元，占各项贷款累放17%；横县城市企业涉农贷款6800万元，占各项贷款累放5%；非农户个人农林牧渔业贷款12271万元，占各项贷款累放8%；累计发放其他类贷款32034万元，占各项贷款累放22%。二、横县农村信贷存在问题（一）制度因素制约，农业银行属商业银行，因此有自身商业运营的标准，需要持续维护其正常经营，必然有成本和利润的需求据XX县区农村信用联社理事长周明建说：“金融机构为每个村建立信用信息的花费最低要1万元，XX县区有20多个村，不管哪个金融机构做，都要花费几百万元资金投入。”目前在横县提供农村信贷的银行有：农业银行、横县农村信用联社、横县邮政储蓄银行、农业发展银行、北部湾银行。横县现辖17个乡镇，有302个行政村，若村村建立网点，对银行来说有成本压力，而且农业属于高风险低回报的行业，若银行把信贷重点放在农村信贷上，有一定的经营风险。（二）信贷需求大与“贷款难”相并存第2页共5页由于农村信用体系建设较为滞后，农村金融机构普遍要求抵押担保。农户拥有的财富和抵押品不足，他们普遍拥有的土地是不具有完全产权的，银行也不接收房屋、牲畜、生产资料等作为抵押物。农户可贷可用的金额相对少，这...
