商业银行信贷风险管理商业银行信贷风险管理信贷风险的产生是由于商业银行的贷款业务，信贷风险的定义：一方面是指借款人是否如约对贷款进行还本付息的不确定性；另一方面是指由于大量不良贷款的形成从而导致银行危机的可能性。商业银行是一种以追求最大利润为最终经营目标的企业，信贷业务是商业银行的核心业务，信贷资产占总资产的绝对比重因此，信贷风险的大小直接关系着商业银行是否能够正常经营。[关键词]商业银行;信贷风险;风险管理1、商业银行信贷风险的现状及成因分析1.1、现状近几年来，我国贷款业务正在迅速发展，业务运作和风险管理在很大程度上继承着传统贷款业务的方法，这显然存在着一些敝端。在国外，贷款业务已有着几十年的发展历程，这已经成为一种很成熟的消费信贷业务，这些国家的风险管理体系拥有着许多值得我国商业银行贷款风险防范进行比较借鉴的地方。以美国为首的西方国家的信用管理体系给我国商业银行贷款的风险管理带来了启示。根据我国当前的基本情况，本国商业银行应该适当借鉴国外的风险管理模式在合理安排商业银行的资产的流通性、建立和完善信用体系、重点把好质押关、稳步发展贷款资产证券化等方面来防止贷款所带来的风险。1.2、我国商业银行信贷风险形成的内因分析1.2.1.、银行基础工作薄弱，信贷档案资料严重缺乏目前，许多商业银行管理工作混乱，基础工作做不到位，致使信贷档案资料缺漏现象较为严重。因为缺少征求以及调查借款人资信的有效资料，银行很难对借款人的资产、个人收入的平稳性、完整性和还款意愿等资信情况作出确切的判断，不但增加了收贷的难度，而且也扩大了信贷风险。1.2.2、银行信贷内控机制不健全建立健全的银行信贷内控机制是防范信贷风险的重要途径。但是，我国银行业至今还没有有效地建立和运作这种内控机制。从贷款的流程方面来看，贷款的“三查”制度执行力度还不够，走形式，流于表面，这表现在三个方面：一是风险控制的关键阶段——贷前调查阶段。银行并没有系统的量化客户的初选标准，不能通过预测现金流的方式进行初选客户；二是贷款审报、审批以及发放的阶段存在许多的不足；三是在信贷风险控制的重点环节——贷后检查环节，信贷人员往往只重视书面材料，对企业动态变化的应变能力不足，以至于贷款预警机制无法迅速、敏锐地做出反应。1.2.3、缺乏信贷风险防范和预警机制我国商业银行信贷业务长久以来都是在手工操作的基础上进行。通过信息逐层上报、指令逐层下达的回旋式操作流程已经严重地束缚了决策层对信贷业务的科学管理。正在由传统信贷管理向集约化、科学化、现代化管理方式转变。但是由于受管理体系、技术条件和人员素质等因素的限制，商业银行的事前风险控制工作相对比较薄弱，很难将“贷前审查、贷中检查、贷后复查”的工作落到实处。许多商业银行并没有开始启用风险监测与预警系统，对于早期存在风险的防范也几乎是一片空白，主要是通过贷款风险度、单个贷款比例和不良贷款比例等数据，反映和监测信贷质量的一系列指标来约束各商业银行及其分支机构的信贷行为，以达到对商业银行信贷规模和信贷质量的控制。但这种监控侧重于对粗放型银行经营行为的约束，不能很好的适应国内银行经营管理模式的转变，于此同时也不符合现代化商业银行风险管理的发展趋势。1.3、我国商业银行信贷风险形成的外因分析1.3.1、尚未真正建立健康的社会信用体系由于当今社会普遍缺乏信用道德规范，导致国有商业银行风险管理的外部环境并不完善，这直接给国有银行的信贷风险管理带来了巨大困难。目前，我国虽然建立了大客户零售业务风险预警系统，但信息不对称的现象依然十分普遍。1.3.2、金融体系的滞后性制约了银行的信贷风险防控首先，市场融资机制发展十分缓慢。目前，我国金融结构体系还很不完善，尤其突出的问题就是直接金融比重相对过低，间接金融过分依赖于银行投入的融资这一现象导致本不发达的资本市场提供给企业融资的渠道更加狭窄，商业银行资金融通的压力变得更大；同时，银行大量资金都集中在信贷方面，如果经济不景气，就很有可能造成大量的不良资产。其次，金融市场尚不发达，金融工具还很缺乏。我国目前实行较严格...
