我国互联网消费金融市场的现状及其发展趋势分析目录1互联网消费金融概述在互联网经济时代，消费金融正经历着翻天覆地的变化。传统消费金融行业在我国发展已经接近8年时间。2004年PPF集团在中国设立办事处，2007年正式开始在广东地区与担保公司合作进行消费金融试点，为消费者提供手机电脑的分期付款业务。2009年我国出台《消费金融试点管理办法》，允许分别在北京、上海、天津、成都各设一家消费金融公司：天津捷信消费金融公司、成都锦程消费金融公司、上海中银消费金融公司和北京北银消费金融公司，消费金融领域才真正的进入了群众的视野。互联网金融生态的完善刺激了消费金融的互联网化，把传统消费金融的模式和互联网技术工具的结合催生了消费金融的新形态——互联网消费金融，打破了消费金融服务的地理边界，同时借助互联网框架建立了新的风险控制方案，互联网金融生态圈使消费金融行业进入了新的繁荣阶段。随着我国居民消费模式由生存型向发展型转变，在互联网+时代下，以个人贷款和分期付款为主要表现形式的互联网消费金融在融合消费场景和提供快捷金融服务方面具备天然优势。随着2015年6月10日国务院常务会议放开消费金融市场准入和将消费金融主体扩展至全国的决定，以个人贷款和分期付款为主要方式的消费金融借互联网+大潮正以转变消费结构的路径，促消费金融细分市场的进一步深化。1.1互联网消费金融的概念消费金融，是指向各阶层消费者提供以消费为目的的贷款的现代金融服务方式。广义上看，传统消费金融概念可理解为与消费相关的所有金融活动（王江，2010）。狭义上，为满足居民对最终商品和服务的消费需求而提供的金融服务（冯金辉，2010）。国外一般从消费主体出发来定义消费金融，认为消费金融是指消费者个人或家庭的消费、储蓄和理财等金融行为。国内的大多数学者认为，消费金融不只是指为个人消费行为提供金融服务，因为个人消费行为会同时牵涉到个人或家庭的收入、消费、储蓄与投资、资产配置、个人信用和信息共享程度等问题。本文考虑消费金融的发展模式和现状将消费金融在互联网+业态下加以延伸定义为：基于消费者分类和信用评估基础之上的为消费者提供小额个人贷款和分期付款服务的一种商业模式。互联网时代消费金融在继承其已有的商业模式基础之上重点加入了对互联网元素的吸纳，从风控、场景、服务方式等各个方面进行互联网化，目前已经形成了三条发展方向一类是大型电商平台或者O2O平台，自建消费金融业务线，利用消费分期，不仅可以提升交易额，增加用户粘性;还可以监测跟踪用户在分期之后的还款行为，评定用户可支付能力、诚信等，完善征信数据库。代表型产品如京东白条、淘宝花呗、苏宁任性购等。二类是以消费金融切入垂直细分领域的公司，教育、校园、装修、医疗、租房等细分领域都是创业热点领域，深入细分产业链，围绕产业链上下游，可构建“消费场景大生态”，代表型产品如校园分期的趣分期、分期乐等，装修分期如土巴兔、家分期等，教育领域的爱学贷、蜡笔分期等，租房领域如会分期、租房宝等，农业领域的农分期等。三类是依靠数据挖掘、数据建模、大数据风控，提供第三方信贷服务的金融平台，与拥有场景入口的电商合作，电商平台提供用户、数据，互联网金融平台负责资金、数据挖掘、风控建模，双方采取利益分成模式，用户自主授权、自动化授信，全程体验便捷方便，代表型产品有有量化派、闪钱包旗下的闪白条、闪银等。1.2消费金融的模式1.2.1基于服务主体的消费金融模式分类按照消费金融服务主体的不同，可以将消费金融分为电商的互联网消费金融、银行的互联网消费金融、分期购物平台的互联网消费金融和消费金融公司的互联网消费金融。其资金供给、信息获取、资金转移如图1-1框架所示，资金主要由公众存款、P2P平台、自有资金等构成。银监会负责对银行和消费金融公司进行监管，征信机构负责信用报告的提供。线下和线上消费场景根据不同的流程完成消费信贷服务。图1-1互联网消费金融行业框架（1）电商的互联网消费金融图1-2电商的互联网消费金融模式电商的互联网消费金融模式主要依托自身的互联网金融平台，面向自营商品及开放电商平台商户的商品...
