信用卡扩张背景下的风险防范摘要本文在论述了信用卡扩张过程中信用卡风险的特点的基础上对如何防范信用卡风险进行了探讨关键词信用卡扩张信用险防范一、信用卡迅速扩张时代到来我国信用卡业务发展较晚经历了一个从初始阶段到高速发展的过程1986年中国银行发行第一张长城卡卡的种类已达上千种2002年信用卡的数量不到1000万张但从2003年开始我国的信用卡业务发展十分迅猛根据中国银联银行卡市场季度分析报告统计2005年3月末我国银行卡累计发行量达到8.27亿张其中信用卡达3,308万张近几年信用卡的扩张速度更加惊人信用卡发卡量和消费额度成倍增长透支额1度也不断升级有的单张信用卡甚至达到了300万元的透支授信额度仅中国工商银行一家发卡行到2008年6月的发卡量就达到了3303万张消费额达到了1108亿元2000年到2008年中国工商银行信用卡发卡量和消费额具体见表1数据来源根据中国工商银行公布的2001年～2008年年报和半年报数据整理由于信用卡是高利润贡献率的私人金融业务随着我国金融领域的全面开放一些外资银行早已通过合资、合作的方式将触角伸向这一领域国内银行卡业务竞争愈演愈烈可以说信用卡扩张时代已经到来据麦肯锡预测,中国的信用卡业务市场将呈指数式增长,到2013年利润将达到130亿元～140亿元（郑玉仙等2006）,成为商业银行核心业务和主要利润来源与此同时始于2003年岁末的韩国信用卡危机至今尚未能有效治理近年来香港的信用卡危机也未得到根本解决因此国内银行必须在大力发展信用卡业务迅速抢占市场的同时注重风险的防范二、信用卡市场扩张背景下风险防范问题更加突出信用卡业务风险是指在信用卡业务经营管理过程中,2因各种不利因素而导致的发卡机构、持卡人、特约商户三方损失的可能性信用卡业务具有分散性、高利润、高风险的特点由于信用卡所针对的客户是风险相互独立的消费者个人客户的多样性和独立性使得信用卡业务和传统的对公业务相比具有高度风险分散的特点同时信用卡业务具有高风险高利润的特点信用卡透支的实质就是对客户的小额贷款而且是没有抵押的信用贷款交易双方存在严重的信息不对称现象逆向选择和道德风险更加严重同时由于信用卡提供的是循环式短期无抵押小额贷款其利息收入也要高于其他贷款例如透支利率为日息万分之五相当于年利率18%是普通贷款3倍高风险也能带来较高的利润在西方发达国家信用卡业务是许多国际大银行的主要业务和主要利润的来源如作为目前美国乃至全球最大发卡银行的花旗银行2004年信用卡业务净盈利占其利润的三分之一；而美国运通公司的运通卡业务利润更占了其公司全部利润的七成而对于一些风险管理水平处于低位的发卡银行而言如果风险控制不当信用卡业务却将成为他们利润下降甚至亏损的主要因素信用卡风险的最大特点是市场拓展越深入风险控制要求越高随着高端客户资源开发完之后灰色地带的客户即风险难以辨别的客户逐渐进入银行开拓视野信用卡风险也呈现逐渐增大的趋势在信用卡业务兴起初期潜在优质持卡人数量3庞大各发卡机构能够在有效开拓市场的同时充分考虑风险因素因此普遍采取了较为严格的信用审核制度信用卡不具备高额取现、结余转户等功能经营风险难以在发卡机构间大规模传递风险处于较低水平随着竞争的加剧各发卡银行为争夺市场采取了放松发卡条件或者强行办卡等办法对持卡人审查不严埋下了风险隐患管理不严防范不力服务跟不上就会造成信用卡的风险增大但随着业务不断扩展信用卡业务进入高速成长期客户规模迅速扩大导致客户质量参差不齐信用风险随之迅速上升从国外的经验来看信用卡业务的风险高发期往往集中在市场过度开发的阶段是恶性竞争的结果发卡机构为了争夺有限的资源降低风险控制标准由此引发了大规模的连锁反应造成风险膨胀国际经验表明从20世纪90年代中期开始信用卡行业的呆账率有所上升信用卡的作业风险、经济周期风险和欺诈风险欺诈性申请和交易损失由发卡银行承担上世纪90年代到现在美国银行卡的欺诈损失额一般在6亿元～7亿元2004年美国银行卡欺诈损失额约7.025亿美元在我国信用卡市场处于起步阶段真正意义上的信用卡发行量不到1千万张贷款规模不过百亿与银行数以万亿计的信贷资产规模相比所占比例甚小其中所蕴含的风...
