互联网金融创新产品研究——以余额宝为例摘要随着信息技术的发展，互联网逐步渗入到我们的日常生活中，让我们的生活方式发生了巨大的变化。而借助于互联网的平台，许多传统行业已在互联网平台上布局，在业务领域和发展战略上已实现交叉。而本文重要着重介绍互联网金融创新的代表——余额宝，但愿通过对余额宝的探讨，以加深对互联网金融发展状况和存在问题的理解。核心词：互联网金融 余额宝1 互联网金融1.1 互联网金融的定义以互联网为载体的金融活动及关系的总称，能够统称为互联网金融。这是一种新的金融服务模式，重要是由电子商务平台等有关互联网公司构成。[1]它拥有大量的网络顾客，加上数据挖掘能力十分精确，并不停创新来提供金融服务，增进了经济转型以及价值发明。1.2 互联网金融的发展状况我国金融电子化的进程是从 20 世纪 70 年代逐步开始，通过近三十年的沉淀和发展，已经初步形成了互联网金融所需要的基本技术及运行框架，并且于互联网金融服务进行了金融创新，产生了巨大的效应。互联网金融最开始是以网上银行的方式被投资者熟知，由于使用方便、功效充足的优势被投资者所承认，网上银行业务也随着时间的推动而得到普及。而第三方支付的兴起启动了互联网化的金融服务。第三方支付平台是在顺应市场合同同时交换的需求下应运而生。第三方支付平台是买卖双方在缺少信用保障或法律支持的状况下独立于交易双方的资金支付“中间平台”，买方将货款付给第三方平台，第三方平台提供资金安全停留服务，只有卖卖双方交易成功后才干决定资金最后的去向。其运作实质是在收付款人之间设立中间过渡账户，使汇转款项实现可控性停止，第三方担当中介保管及监督的职能，并不承当什么风险，因此确切的说，这是一种支付托管行为，通过支付托管实现支付确保。总而言之，互联网金融的发展迎合了新时代经济发展的步伐和规定，是对传统金融行业短板的必要补充。但是由于发展刚刚起步，在监管体系尚不完善的状况下，还需要互联网金融行业加强本身的自律性建设，以确保更加好更快更长久的发展。[2]1.3 互联网金融发展存在的问题1.3.1 外部监管及法律规范缺失，缺少行业自律阿里小贷、众筹平台、理财通、余额宝等新型互联网金融产品不停推出，使得互联网与金融紧密地联系在一起。在互联网金融的发展机遇面前，不拟定风险同样存在，其中监管风险最值得关注，在互联网金融的发展过程中，监管问题也成为互联网金融发展的核心问题。[3]而截至现在，我...
