我国民间借贷：现状、成因、影响及对策民间借贷又称“民间信用”或“个人信用”，指居民个人向集体及其互相间提供的信用，一般采取利息面议，直接成交的方式。对中小企业的影响日渐加深，已引起社会的广泛关注。一、我国民间借贷的现状近几年来， 我国民间借贷无论像“合会” 这样有组织的活动，还是互助性质的自由借贷，一直非常活跃，是广大农民借贷资金的主要来源。民间借贷的主要形式有三：一是中小企业发展迅猛，资金需求旺盛， 在向金融机构融资出现困难的情况下，转而向民间筹措资金。 由于相应的融资利率要比金融机构高得多，且期限较长， 如发展下去有形成非法集资的趋势；二是发放高息借贷。资金相对比较富裕的个体户和中小企业主，在暂时没有新的资金投向的情况下，为了给闲置资金寻求新的“出路”，向一些资金匮乏且又急需资金的企业及个人提供高息借贷；三是村民及亲朋好友之间的借贷，这种情况最普遍。有关统计数字表明，至 2003 年底，中国农村“高利贷”高达 8 000 亿～ 1.4 万亿元， 仅浙江省东南部地区就有3 000 多亿元。 另据全国农村固定观察点对2 万多农户的调查，2003 年的农户借款中，银行信用社贷款占32.7%，私人借款占65.97%，其他占 1.24%.可见， 我国民间金融仍是今后相当长时期农户借贷资金的主要来源，但目前民间金融在法律法规上尚没有任何合法地位。二、民间借贷活跃的成因1.社会传统的渊源。 民间借贷是最早出现的信用形式，它随着商品经济的产生而产生，并伴随着商品经济的发展而发展。我国的民间借贷在工商业社会主义改造完成以前比较活跃，但在计划经济时期规模和范围都很小，可以说已经基本消失。改革开放以来， 我国的民间借贷逐渐发展起来。同时中国传统社会是典型的“乡土社会”，因而中国传统文化中有很强的家族血缘意识，加上亲朋好友之间互相了解，交易成本低， 从而为民间借贷的产生和发展提供了广阔的空间。所以， 尽管民间借贷在我国至今未获得合法地位，但是在许多地区的发展仍呈生生不息之势。2.资金供求的失衡。 资金作为经济持续发展的战略性资源，在一个相当长的时期内处于短缺状态，并且长期以来资金的配置存在不合理之处，资金的利用效率不高，呆、坏账比例居高不下。一方面，个别行业的贷款利用效率不高，形成浪费，另一方面，农村正规金融不能有效满足农村经济发展的资金需求。随着金融体制改革的不断深化，新的银行不断出现， 老的银行不断进行改革，但从获利的...
