商业银行零售业务风险一、我国商业银行零售业务风险管理情况1. 储蓄业务风险管理情况我国商业银行储蓄业务主要设置单人临柜或双人临柜，日常处理业务通过复核和事后监督确保业务合规办理。账实实行分管，单人临柜的每日实行对账查库，重要凭证设置登记簿。每日营业终了扎平账后要与现金核对相等。2. 消费信贷业务风险管理现状（1）个人住房贷款。我国商业银行开办个人住房贷款主要是和房地产开发商签订合作协议，只对签订合作协议的房地产项目开办个人住房贷款。其风险控制的环节，主要是对房地产开发商和房地产开发项目实行评估，一般只有三级以上资质的房地产开发企业才允许做个人住房贷款，对房地产项目重点审核房价和其前景，防止烂尾工程。对贷款申请入主要审核收入证明及其年龄，同时要求房地产开发商与银行签定回购保证书。（2）汽车消费贷款。银行开办的汽车消费贷款主要是和汽车经销商签订合作协议，消费者贷款买车，需向保险公司购买保证保险。银行主要审核贷款人收入证明及是否是本地户口。3. 信用卡业务信用卡的风险管理重点是对信用卡申请人实行信用把关，要求提供担保人或交纳保证金。银行通过每日对信用卡透支情况实行跟踪，对发现的不寻常透支情况即时实行催收，通过催收情况发现风险点。二、存有的问题1. 储蓄业务（1）银行部分储蓄网点内部管理尚待增强。我国商业银行部分储蓄网点未健全相对应的内控体系，没有严格按规章制度的要求办理业务责任不清，漏洞较大，使犯罪分子有机可乘，如存有没有每日实行对账、印章重要凭证管理混乱、挂失未按要求实行查保等现象。（2）对储蓄网点监控不力。银行对储蓄网点的检查监督管理较弱，致使储蓄网点不合规的问题较多，难以有效防范风险。如存有不按规定定期对储蓄网点实行检查，事后监督对传票审核不严格、不即时，存有封包积压等现象。2. 消费信贷业务（1）对房地产项目缺乏准确评估。我国商业银行与房地产开发商签订项目合作协议，主要审查其财务情况和即将开发的项目情况，防止工程项目烂尾。对房地产开发商的财务状况审查较为容易，但对房地产开发项目的审查则较难，银行缺乏有经验的房地产项目评审人才，很难对开发商的项目作出较为准确的判断。（2）对贷款申请人的信用状况难以把握。银行审查贷款申请人是否符合条件的重要依据是其收入证明，但收入证明的真实性较难判断，即使收入证明真实，其负债情况也无从了解，同时贷款申请人将来的收入变化也将直接影响其偿还水平。（3）...
