商业银行经营管理第06章-企业贷款VIP免费

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2024-10-23 发布于山西
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*第六章企业贷款企业贷款的种类对企业借款理由的分析借款企业的信用分析企业贷款的定价*第一节企业贷款的种类一、短期贷款银行对企业发放的短期贷款通常是指企业临时性、季节性贷款，也可称为流动资金贷款银行对企业发放的短期流动资金贷款具有自动清偿的性质。目前，无论是西方国家的商业银行还是我国的商业银行，对企业发放的短期流动资金贷款都是贷款的主要种类。银行发放此类贷款可以有抵押品，也可以没有抵押品。*二、定期贷款这是指贷款期限在1年以上的贷款。由于企业定期贷款不具有自动清偿性质，只能从企业的收益或借新债来偿还，因此贷款风险较大。银行在发放这类贷款时，要进行详细的信用分析。定期贷款的发放目前在西方国家较受欢迎的是循环信贷额度方式，也称为循环信贷。*循环信贷额度（RevolvingLineofCredit）：指银行对高信用等级客户发放的一种信贷额度，在一定时期内（1-5年），对规定的最高借款额度内的贷款可以随时获得与偿还。客户需支付承诺费和贷款利息，也称“循环信贷”(revolver)。信用卡的“循环信贷”指客户无需在收到信用卡账单时一次性还清所有款项，而只需每月交付一个最低金额还款数目，这样做的好处在于很大程度上缓解了客户的还款压力，同时也直接刺激了国内市场的消费。*三、小企业贷款对于小银行而言，给小企业发放贷款是其主要的服务内容。与大企业相比，小企业经营风险较大，因此获取贷款的可能性较小。但是，由于小企业是支撑各国经济增长的重要力量，解决小企业的融资问题普遍被各国所关注。各种担保公司的出现为小企业获得贷款提供了很大帮助。如美国成立了小型企业管理局，为小企业提供担保。近年来，我国小企业发展迅速，但贷款难问题没有得到有效解决。*四、农业贷款在经济发达国家，农业发放的贷款并不占银行业务的主要份额，但银行是农业贷款的主要提供者。我国还是个农业大国，对农业发放贷款目前主要是农村信用合作社和中国农业发展银行。*第二节对企业借款理由的分析一、银行贷款管理过程1、机会评估（1）借款人评估：考察借款人是否符合银行要求，是否有进一步发展的空间。（2）确认机会：考察借款人战略目标和财务结构，判断其需要什么样的贷款。2、初步分析（1)初步概况分析：所需贷款的特殊性、面临的风险与控制（2）确认贷款原因：确定贷款理由是否充分，贷款期限会是多长*3、还款来源分析（1）行业和企业风险分析（2）财务报表分析（3）现金流量分析和预测：判断借款人还款能力和影响还款的风险4、贷款包（1）总结和建议：对贷款的评价和是否发放的建议（2）贷款结构和协议：提出贷款工具、价格、支付方式等具体内容。5、贷款管理（贷款稽核）：以银行利益为核心，对贷款项目进行即时检查与预测，检查借款人行为是否与预期一致，还款风险有哪些？如何保护银行的利益等。*二、企业借款理由的分析1.销售增长导致的借款（1）对于企业短期或季节性销售增长（1年以内）导致的借款需求，银行发放贷款为应收款项（这是今后的还款保障之一）和存货增加提供临时性资金。银行需要检查企业至少一年的月销售情况，确定企业是否有资金需求，并保证银行获利。（2）长期性销售增长（1年以上）引起长期贷款需求。银行一般以企业销售增长率是否达到10[%]为判断标准，确定是否有贷款必要，并根据销售增长时间、盈利水平和外界资本的可获得性决定放款期限。*2.营业周期减慢引起的借款存货周转减慢和应收账款回收减慢会导致营业周期减慢。要求银行为企业业务的临时性扩大或结构性转换提供资金。3.固定资产购买引起的借款处于更新和扩大固定资产引起的借款需求4.其他原因引起的借款经营中产生的支出与费用，以及不正常或意外的费用支出都可能产生借款需求。*第三节借款企业的信用分析对借款企业的信用分析是为了确定企业的未来还款能力如何。影响企业未来还款能力的因素主要有：财务状况、现金流量、信用支持以及非财务因素。企业的财务状况和现金流量构成企业的第一还款来源，而信用支持（担保和抵押）为第二还款来源，非财务因素(行业风险和经营风险)虽不构成直接还款来源，但会影响企业的还款能力。*一、对借...

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