1第一章风险与风险管理第一节风险概述第二节风险管理第三节风险、风险管理与保险2第一节风险概述一、风险的概念（一）风险的含义风险一般是指某种事件发生的不确定性风险的特定含义是指某种损失发生的不确定性（二）风险的构成要素1．风险因素。风险因素是指促使某一特定损失发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因。它是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因3（1）实质风险因素。实质风险因素是指有形的、并能直接影响事物物理功能的因素，即是指某一标的本身所具有的足以引起或增加损失机会和加重损失程度的客观原因和条件。（2）道德风险因素。道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的因素，即是指由于个人不诚实、不正直或不轨企图，故意促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁和人身伤亡的原因或条件。（3）心理风险因素。心理风险因素又叫风纪风险因素，是与人的心理状态有关的无形的因素，即是指由于人们不注意、不关心、侥幸，或存在依赖保险心理，以致增加风险事故发生的机会和加大损失的严重性的因素。42．风险事故风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物。风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。风险事故意味着风险的可能性转化为现实性风险事故发生的根源主要有三种：即自然现象，社会经济的变动，人或物本身53．损失在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少，即经济损失。在保险实务中，通常将损失可分为两种形态，即直接损失和间接损失。直接损失是由风险事故导致的财产本身的损失和人身的伤害，间接损失则是由直接损失引起的额外费用损失、收入损失、责任损失等。多数情况下，间接损失的金额很大，有时甚至超过直接损失。6风险、风险因素、风险事故及损失之间的关系风险因素风险事故损失实质风险因素道德风险因素心理风险因素自己的财产风险财产他人的责任风险他人的人身自己的人身风险直接损失间接损失财产的损毁与灭失人身伤害额外费用损失收益损失责任损失风险风险7关于风险术语的使用风险是结果中潜在的变化。当风险存在时，结局就无法确切地预测。风险术语的具体意义要依赖于上下文的语言环境。可能指情景、某人、某种行为、潜在损失风险是一个客观概念，其大小可以用客观尺度加以度量风险的大小取决于其所致损失概率分布的期望值和方差在特定的客观情况下，在特定的期间内，风险的大小是指某种损失的预期结果与实际结果之间的差异程度8（三）风险的分类1.依风险产生的原因分类，风险有自然风险、社会风险、政治风险、经济风险和技术风险自然风险是指因自然力的不规则变化引起的种种现象所导致的对人们的经济生活和物质生产及生命安全等所产生威胁的风险社会风险是指由于个人或团体的行为（包括过失行为、不当行为及故意行为）或不行为使对社会生产及人们生活遭受损失的风险政治风险又称为国家风险，它是指在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险9经济风险是指在生产和销售等经营活动中由于受各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响或经营者决策失误，对前景预期出现偏差等，导致经营失败的风险技术风险是指伴随着科学技术的发展，生产方式的改变而威胁人们的生产与生活的风险102.依据风险的性质分类，风险有纯粹风险和投机风险纯粹风险是指只有损失机会而无获利可能的风险投机风险是相对于纯粹风险而言的，它是指既有损失机会又有获利可能的风险3.依风险产生的环境分类，风险有静态风险和动态风险静态风险是指在社会经济正常的情况下，自然力的不规则变化或人们的过失行为所致损失或损害的风险动态风险是指由于社会经济、政治、技术以及组织等方面发生变动所致损失或损害的风险11静态风险与动态风险的区别：风险性质不同。静态风险一般均为纯粹风险；而动态风险则既包含纯粹风险也包含投机风险发生特点不同。静态风险在一定条件下具有一定的规律性，变化比较规则，可以通过大数法则加以测算；动态风险的变化却往往不规则，无规律可循，难以用大数法则进行测算。影响范围不同。静...
