第一章风险与风险管理2第一章风险与风险管理本章要点第一节风险及其性质第二节风险管理第三节保险与风险管理3本章要点风险的含义和组成要素风险的特征风险的分类风险管理的含义、目标和意义风险管理的基本程序可保风险的条件保险和风险管理的关系4第一节风险及其性质一、风险的含义与特性二、风险的代价三、风险单位及其划分四、风险的分类5一、风险的定义和特征（一）风险的定义定义1：随时都可能发生的各种灾害或意外事故。定义2：风险是在特定条件下，各种实际结果和预期结果之间的差异。定义3：风险是指损失的不确定性。保险中的风险为第一种定义6下面的事件构成保险所指的风险吗？2001年贵州茅台发行新股，刘先生中签了1000股，并花了3万多元认购。随后股市经历多次动荡，刘先生也没将股票抛出，而他许多朋友都提前了结获利，并提醒他注意风险，落袋为安。五年之后，贵州茅台突破百元，刘先生的1000股市值也从3万多涨到了42万。2011年5月9日，高晓松在北京东城区驾车与前车追尾，造成四车连撞，4人轻伤。高晓松因涉嫌酒驾被拘，入狱6六个月。1.风险是损失的可能性。2.不确定的损失才是风险。7对保险中的风险的理解1.风险是损失的可能性。2.不确定的损失才是风险。3.风险既是客观现实，又是一种主观感受。为什么总是有人冲红灯？8（二）风险要素：风险因素、风险事故和损失损失(Loss)—损失，指非故意的、非计划的、非预期的经济价值的减少。—损失分为直接损失和间接损失。直接损失，是指标的物本身的损失，即实质损失；间接损失是指由直接损失近一步引起的损失，包括额外费用损失、收入损失、和责任损失。9责任损失包括两方面：（1）无法履行契约责任的损失（2）因过失或故意而导致他人遭受财产损失或人身伤害的侵权行为依法应负的经济赔偿责任10风险事故（Peril）也称为风险事件，指可能引起人身伤亡或财产损失的偶然事件，是导致损失的直接原因或外在原因，即风险由可能变成现实以致引起损失的结果。风险事故并不是指损失本身11风险因素（Hazard）—也称为风险条件，指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加、扩大的条件。—分为三类（1）实质风险因素（2）道德风险因素（3）心理风险因素12风险因素、风险事故和损失之间关系风险因素风险事故损失实际结果与预期结果的差异（增加或引发）（导致）（产生）13举例朋友家住二楼，工作繁忙，经常出差。今日发现家中失窃，丢失现金4000元。这个例子中的风险三要素是什么？楼层低,易于攀爬家中经常无人，疏于防盗小偷盗窃财物丢失人身安全等直接损失：现金4000元间接损失：处理案件的费用，增加安全设备：如门锁、保险柜等HazardPerilSubjectmatterLoss14（三）风险特征客观性普遍性偶然性（不确定性）：时间when、空间where/whether、程度how可测定性×可变性，发展性相关性保险产生的自然基础15对个别单位/事件，风险是一个随机现象。对风险全体，随机事件服从某种概率分布。1.概率(Probability)。概率是不确定事件的确定性程度。用公式表示：0≤P(A)≤1式中：A表示某种随机事件；P表示事件的概率逐渐趋于某个常数；P(A)表示常数P为事件A的概率；1表示必然事件的概率；0表示不可能事件的概率。16在一般条件下，概率大，表示某种随机事件出现的可能性就大；反之，概率小，则表示某种随机事件出现的可能性就小。概率值永远是正数。如果将同类事件的所有不同结果的概率都相加，则概率之和必为1。即:n∑Pi=1i=1以概率为尺度，从数量的角度来研究随机现象变动的关系和规律性的科学则称为概率论。17典型举例：生命表18二、风险的代价风险代价亦称风险成本，指由于风险的存在或发生而引起的有形或无形的损失。(一)物质利益损失由风险造成的直接损失和间接损失构成的风险成本。直接损失指风险造成的财产及人身的实际损害成本。间接损失指风险发生所带来的相关损失。19二、风险的代价（二)风险的无形代价风险的无形代价是指由于风险的发生或存在而形成的对社会经济福利、社会生产率、资源配置以及社会再生产过程等方面的破坏性后果。（三)...
