保险费法律问题探微

保险费法律问题探微 缴纳保险费是投保人的一项基本义务，涉及到投保人切身的经济利益，对保险费进行深入、系统的法律分析，对于维护保险合同当事人的合法利益都具有重要意义。遗憾的是，我国大多数关于保险法的教科书对保险费的法律内涵未能给予必要的重视，只是在投保人的义务或保险合同的内容中对此有简略的说明，缺乏系统的法理分析。这直接导致了实务中的混乱。基于此，本文通过我国保险立法与其他国家、地区相关立法的对照，试图对保险费的法律性质及其法律效力做一些分析。 一、保险费的法律性质 我国《保险法》第十三条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。” 可是什么是保险费，保险费在保险合同中的地位是什么？这些并没有在保险法中体现出来。有学者认为保险费“是要保人交付于保险人作为其负担危险责任对价的金钱。……保险费的作用，系要保人给予保险人，作为其负担危险责任的对价，也就是保险人所应获得之报酬，而为保险契约的成立要件。” 1 在这种解释中，保险费是保险人承担危险的对价应无异议，但对于保险费是保险合同的成立要件一说，笔者持有不同意见。盖保险法第十二条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。”由此可见，保险合同是诺成性契约，而非要式及要物契约，它不以给付保险费为成立要件，正如有的学者指出的，“除将保险单或暂保单之签发或保险费之交付约定为保险契约生效之停止要件外，保险契约之成立应以要约与承诺合致这时点为准。” 2所以，保险费的约定应当是保险合同的生效要件，即无此约定，保险合同无效。 但保险合同究竟以保险费的约定抑或以保险费的交付为生效要件，在理论上仍存在分歧。主张前者的学者基于契约自由的观点，认为保险契约在有保险费的约定时即已生效，保险费债务成为既得债权，投保人应于何时交付，悉由当事人约定，法令无加以干涉的必要。 3 主张后者的学者则认为保险费交付前，保险契约不生效力，保险人的保险责任于投保人交付保险费的翌日开始，“原则上于保险费给付之后，保险契约始生效力”。 4 我国台湾地区的保险法第二十一条规定：“保险费分一次交付及分期交付两种，保险契约规定一次交付或分期交付之第一期保险费，应于契约生效前交付之。但保险契约签订时，保险费未能确定者，不在此限。”该规定似乎采纳了后者的意见，但该法第二十二条又规定：“ 保险费应...