跨 行 支 付 时 用 什 么 支 付 清 算 系 统 ？ 大 小额 支 付 系 统 又 是 什 么 ？ | 中 国 的 支 付 清 算 有 两 套 体 系 当 你 去 ATM 取 钱 时 ， 用 的 是 央 行 的 CNAPS（ 中 国 现 代 化 支 付 清 算 系 统 ） 当 你 用 支 付 宝 买 买 买 时 ， 用 的 是 第 三 方 支 付 的 清 算 系 统 这 里 先 介 绍 第 一部分：CNAPS | 当你在 ATM 取钱时 ，银行 都做了什 么 ？ 我 们 先 拿 一 个 ATM 取 钱 的 例 子 来 说 明 跨 行 业 务 的 过 程 。 假如你 拿 着一 张工行 卡去 建行 的ATM 取 了 100 元， 这时 候就发生了跨 行 业 务 。 这个 过 程 非常简单： 建行 系 统 告诉工行 系 统 ， 有个 工行 用 户要在我 这儿取 100 元， 能不能让他取 ？ 工行 说 ， 他的 工行 账户够扣 100 元， 你 先 帮我 给了吧！ 建行 ATM 就吐出 100 元给你 ； 于是 ， 你 拿 到了现 金， 同时 你 的 工行 账户也减少了 100 元。对你 而言， 整个 交易就已经结束了。但是 ， 建行 先 替工行 给了你 100 元， 这里形成了一 个 银行 间的 债务 关系 ：工行 欠建行 100 元。这 100 元何时 还， 怎么还， 虽说 是 银行 之间的 事， 但是 只有等这 100 元还清 了， 银行 才会把这笔交易当 做是 真的 完结了。可见， 银行 的 一 次跨 行 取 款可以分为支 付 和清 算 两个 步骤。 | 支 付 和清 算 就是 信息流和资金流 从你 塞卡到 ATM 吐出钞票， 这个 过 程 称为支 付 （ Payment） 。 工 行 还 给 建 行 100 元 ， 这 个 过 程 称 为 清 算 （ Clearing） 。 支 付 反 映 的 是 交 易 的 信 息 流 ， 一 般 都 是 实 时 的 。 当 你 在 建 行 ATM 取 款 时 ， 工商 银 行 层 面 只 是 在 它 内 部 账 户 做 了 一 次 记 账 而 已 ， 工 商 银 行 的 资 金 并 未 减 少 。但 是 建 行 和 工 行 之 间 一 定 会 发 生 实 际 的 资 金 划 转 以 清 偿 债 权 债 务 关 系 ， 所 以 清算 反 映 的 是 交 易 的 资 金 流 。 银...
