股份制商业银行发展中的若干问题

股份制商业银行发展中的若干问题 从1986年第一家股份制商业银行——交通银行组建，我国先后成立了 11家股份制商业银行。股份制银行由于成立时间短，负债率低，包袱轻，机制灵活，市场化程度相对较高，因而曾备受中外投资者的青睐以及众多媒体的推崇，被奉为四大国有银行的榜样。从20世纪80年代末到 90年代中期的7—8年间，被称为股份制商业银行发展的黄金时段。这期间股份制商业银行资产规模迅速扩张，经济效益明显增长，很快成为中国金融市场一支不可忽视的力量。 然而，进入 20世纪 90年代后期，股份制商业银行在经历了初期的辉煌之后，纷纷步入战略调整过程，好景不在。进入 21世纪初，由于综合金融环境的变化和国有商业银行改革步伐的加快，使股份制商业银行的经营环境遭遇到前所未有的困难，面临的竞争压力和金融风险越来越大。中国股份制商业银行正在失去昔日的光彩。 本文拟针对当前我国股份制商业银行存在的主要问题，就股份制商业银行的发展模式、市场定位及金融风险防范等问题谈点看法。 一、 股份制商业银行高速扩张，金融风险加大 我国的商业银行，特别是股份制商业银行，多年来一直具有很强的规模扩张冲动。这种冲动主要来自于同业竞争的压力和内部的激励机制。有数字显示，1992年时我国股份制商业银行的资产总额为 2645亿元，在全部吸收存款类金融机构中的占比为 4.9%。至 2003年来，我国 11家股份制商业银行资产总额为 3.8万亿元，其在全部吸收存款类金融机构中的占比已达到 14%左右。11年的时间中，资产总额扩大了近 15倍。2004年，在国家实施宏观调控政策和中国银监会加强资本充足率管理的背景下，面对来自国有及外资银行日益激烈的竞争，股份制商业银行虽然不同程度地放慢了扩张势头，但增幅仍不低。 尽管十多年来，股份制商业银行规模增长很快，但其市场份额仍远远无法与四大国有银行相比，受规模过小或规模不经济的困扰，拉存款、上规模、设网点，仍是一些股份制商业银行的首要任务。拉存款的艰辛，凡是担任过客户经理的人都会有深切的感受。股份制商业银行要从别的银行特别是要从国有商业银行把存款户拉过来，从人家“口中夺食”，就必须付出更高的成本代价。拉存款需要付出巨额的营销费用，这已是造成金融腐败的源头之一。 银行是负债经营的企业，与其他企业不同的是，银行的负债率要远远高于一般企业，这就决定了银行所面临的风险要比其他企业大很多。在资本额不变的情况下，银行资产迅速扩张，资本充...