我国商业健康保险市场发展论文

我国商业健康保险市场进展论文 内容摘要：随着我国国民经济快速健康进展和人民生活水平不断提高，人们对健康越来越重视，商业健康保险市场具有巨大的进展潜力。但综观目前国内的健康险市场，也存在不少问题，如产品单一，定价不合理，保险公司风险控制能力薄弱等。为加快商业健康保险进展，应积极探究商业健康保险进展的各种对策和举措。 关键词：商业健康保险费率厘定风险控制专业化经营 中国保监会在 2000 年颁发的 42 号文件中对商业健康保险作了这样的陈述：按保险责任，健康保险分为疾病保险、医疗保险、收入保障保险。疾病保险指以疾病发生为给付条件的保险；医疗保险是指以约定的医疗费用为给付条件的保险；收入保障保险是指以因意外损害、疾病导致收入中断或减少为给付条件的保险。 随着我国国民经济快速健康进展和人民生活水平不断提高，人们对健康越来越重视，以“人的健康”为保险标的的健康保险，存在巨大的进展空间。据专家预测，我国健康险 2024 到 2024 年间的市场规模约为 1500 亿元到 3000 亿元，而 2024 年健康险的保费收入不到 300 亿元，进展空间之大令人吃惊。如何探究中国商业健康保险的进展之路，成为众多保险学者关注的一个热点问题。 国内商业健康保险的现状及问题 上世纪 80 年代初，原中国人民保险公司开始在国内部分地区试办商业健康保险业务，1996 年以城镇职工基本医疗保险制度的推出为契机，健康险业务全面展开，各公司在原有的重大疾病保险和附加住院医疗保险的基础上，进一步开发出住院津贴保险、住院费用保险和高额医疗费用保险等一系列健康险产品。据国家统计局和中国保监会公布的数据，健康险的保费收入已从 1997 年的 13.6亿元增长到 2024 年的 104.1 亿元（见表 1）。诱人的数字背后，却是一个效益不容乐观的市场。目前，各家公司健康险的平均赔付率都较高，个别公司甚至达到、超过 100%。 综观国内健康保险市场，存在的主要问题有： 产品差异小。尽管目前市场上商业健康险险种已超过 300 个，但整体上讲，产品差异性不大，主要是重大疾病定额给付保险、住院医疗费用补偿性保险和住院津贴等几类，而高额医疗费用保险、收入损失保险、长期护理保险、综合医疗保险以及专项医疗服务等在国外很普遍的险种几乎是空白。显然，健康险经营的效益不佳使保险公司对开发新险种望而却步，而各家公司也未能在产品差异性上体现出自身的核心竞争力。 健康险产品在费率厘定上缺乏科...