分宜县消费贷款的现状与对策 梁雪冬 进入二十一世纪，我国商业银行的进展也翻开了一个新篇章。商业银行纷纷从以公司业务为主，转向公司业务与对私业务并重进展，并提“”出 大零售 的进展战略，这使得消费贷款出现了一个全新的进展态势，一举成为商业银行业务进展中的一个新的利润增长点。分宜县虽曾为我省工业调度县，工业基础较好，因均属中小型企业，随着市场经济的进展，企业经营举步为艰，濒临破产，银行大量贷款变成不良，使得各商业银行资产质量恶化，亏损严重，其生存环境和资产业务拓展空间越来越狭小。为生存，各商业银行只好撤并机构，减员增效。而要从根本上提高资产质量，又必须做大、做优资产，在面对公司业务进展空间极度缩小的情况下，大力拓展消费信贷业务就成为各商业银行的生死存亡关键所在。截止 2024 年6 月 30 日，分宜县消费贷款余额为 9119 万元，2024 年比 2001 年增长 57.25%，2024 年比 2024 年增长 59.85%，2024 年上半年比去年全年增长 53.39%，单纯从增长速度上看，可以说是与事俱进，但仔细分析，我县目前消费贷款存在许多不足，具体表现如下：1、授信总量较小，产品结构单一、风险隐患较大。分宜县消费贷款近几年进展较快，但总量较小，从 2001 年到 2024年上半年，贷款余额分别为 2365 万元、3179 万元、5945 万元、9119 万元，分别占当时各项贷款余额的 4.7%、6.2%、7.6%、10.2% ， 比例偏低，与居民消费信贷需求相比，仍有较大进展空间。从贷款品种分析，分宜县消费贷款主要集中在个人住房贷款和个人信用贷款上，其中个人住房贷款余额为 4583 万元，占总消费贷款的 50.26%，而消费贷款中风险最大的个人信用贷款余额为 3088 万元，占总消费贷款的 33.86%，而消费信贷中风险最小的存单质押贷款 2001 年至 2024 年 6 月，贷款余额分别为 635 万元，484 万元、525 万元、356 万元，呈逐年下年降趋势，教育助学贷款仅为 9 万元。一旦信用出现危机，那对发放行将是灭顶之灾。2、外部环境制约消费信贷的快速进展。分宜县外部环境主要表现在一是信用环境还未得到根本改善，部份居民信用观念差，如汽车消费贷款，2024 年仅一家商业银行的汽车贷款余额就达 850 多万元，但因借款人还款意愿差，使得该行不良贷款当时近 110 多万元，不良率近 13%，各家银行为此引以为鉴，到 2024 年上半年，全县汽车消费贷款仅784“”万元；二是传统消费观念的制约，中国人的...
